農業(yè)天氣指數保險作為一種創(chuàng )新型農業(yè)保險產(chǎn)品，通過(guò)將特定氣象因子與農作物生產(chǎn)損失進(jìn)行指數化關(guān)聯(lián)，為農業(yè)生產(chǎn)提供風(fēng)險保障。近年來(lái)，我國農業(yè)天氣指數保險發(fā)展迅速，但仍面臨諸多挑戰，例如基差風(fēng)險等影響下整體投保意愿不足，產(chǎn)品技術(shù)復雜和標準化程度低，政策支持力度有限等難點(diǎn)。本文通過(guò)梳理分析農業(yè)天氣指數保險的發(fā)展現狀和發(fā)展難點(diǎn)，對如何促進(jìn)我國農業(yè)天氣指數保險產(chǎn)品發(fā)展給出相關(guān)建議。
一、農業(yè)天氣指數保險發(fā)展現狀
（一）定義
氣象風(fēng)險是指不利的氣象條件對農業(yè)生產(chǎn)造成危害的可能性。當氣象因子無(wú)法滿(mǎn)足農作物正常生長(cháng)發(fā)育需要的條件時(shí)，作物的生長(cháng)發(fā)育和成熟會(huì )受到影響，從而造成減產(chǎn)歉收。氣象風(fēng)險可以進(jìn)一步分為單因子和綜合因子兩類(lèi)，其中熱害、凍害、旱災、洪澇災害、風(fēng)害等屬于單因子氣象風(fēng)險，干熱風(fēng)、冷雨和凍澇害等屬于綜合因子氣象風(fēng)險。
農業(yè)氣象指數保險，即農業(yè)天氣指數保險，是一種創(chuàng )新型農業(yè)保險產(chǎn)品，它將特定氣象因子（如降水、氣溫、光照等）與農作物的生產(chǎn)損失進(jìn)行指數化關(guān)聯(lián)。當氣象風(fēng)險達到預設的觸發(fā)條件時(shí)，被保險人可根據保險合同獲得相應標準的賠付。這種保險產(chǎn)品具有覆蓋范圍廣、簡(jiǎn)化保險程序、降低經(jīng)營(yíng)成本等優(yōu)點(diǎn)，尤其是減少了查勘定損所需的人力物力資源。此外，由于氣象指數的客觀(guān)性，天氣指數保險有助于提高理賠透明度，緩解信息不對稱(chēng)問(wèn)題，進(jìn)而抑制逆向選擇和降低道德風(fēng)險，為多方帶來(lái)益處。
（二）政策進(jìn)程
我國的農業(yè)天氣指數保險行業(yè)起步相對國際較晚，但整體發(fā)展較快。自2007年在開(kāi)展首個(gè)農業(yè)天氣指數保險試點(diǎn)以來(lái)，逐步加強對農業(yè)天氣指數保險的政策支持，從原保監會(huì )的初步探索到國務(wù)院及各部委的全面推進(jìn)，一系列政策文件旨在加快天氣指數保險試點(diǎn)建設，豐富氣象數據支持，促進(jìn)農業(yè)保險創(chuàng )新，以應對全球變暖引發(fā)的極端天氣氣候事件，保障農業(yè)穩定發(fā)展。此外，各地方例如廣東、江蘇、四川等地紛紛出臺了政策，重點(diǎn)支持和促進(jìn)農業(yè)天氣指數型保險產(chǎn)品的發(fā)展，共同推動(dòng)了農業(yè)天氣指數保險在各地區的實(shí)踐與發(fā)展。
表1 天氣指數保險相關(guān)頂層政策梳理
表2 天氣指數保險相關(guān)部分地方政策梳理
（三）市場(chǎng)實(shí)踐
目前，根據不完全統計，我國代表性的農業(yè)天氣指數保險試點(diǎn)已達100多處，已逐漸形成由政府主導，農業(yè)、氣象、保險等多部門(mén)參與的局面。從投保標的來(lái)看，我國發(fā)行的農業(yè)天氣指數保險產(chǎn)品主要可分為種植業(yè)天氣指數保險和養殖業(yè)天氣指數保險，其中種植業(yè)天氣指數保險占比相對較大。目前已發(fā)行安徽省小麥種植天氣指數保險等糧食作物保險，山東省櫻桃降水指數保險、新疆棉花低溫氣象指數保險等經(jīng)濟作物保險，蝦蟹為主的水產(chǎn)品養殖保險，以及牧區牛羊為主的牲畜養殖保險。此外，投保標的逐漸由糧食作物向經(jīng)濟作物轉變。初期試點(diǎn)主要集中在小麥、水稻、玉米等糧食作物產(chǎn)品，而近年來(lái)由于經(jīng)濟作物更能創(chuàng )造經(jīng)濟價(jià)值，農戶(hù)投保意愿更強，更多地方選擇區域代表性的經(jīng)濟作物作為投保對象。從風(fēng)險覆蓋范圍來(lái)看，受益于技術(shù)進(jìn)步，保險責任逐漸由單一風(fēng)險因素向多風(fēng)險因素發(fā)展。例如浙江的茶葉天氣指數保險早期僅針對低溫凍害指數，后增加了休眠期高溫與秋冬季干旱兩個(gè)指數。
從產(chǎn)品規模來(lái)看，目前天氣指數保險由于投保主體受限，難以大規模推廣等原因，整體市場(chǎng)規模仍然較小，截至2023年5月占據的市場(chǎng)份額不足農業(yè)保險整體規模1%。為更好的推動(dòng)產(chǎn)品發(fā)展，保險機構積極探索“氣象+金融衍生品”創(chuàng )新天氣指數保險模式，優(yōu)化天氣風(fēng)險管理。例如在2023年8月，廣東國壽財險推出“水產(chǎn)養殖溫度指數保險+天氣衍生品”，通過(guò)設置賠款觸發(fā)值，即一旦某日氣溫超過(guò)賠款觸發(fā)值，養殖戶(hù)即可獲得賠款。從產(chǎn)品盈利情況來(lái)看，農業(yè)天氣指數保險賠付率高，相關(guān)再保險渠道少且成本高，目前缺乏其他市場(chǎng)化的風(fēng)險轉移機制，保險公司承保壓力較大。從配套政策來(lái)看，我國現有的天氣指數保險試點(diǎn)案例普遍采用保險公司與政府合作的模式，并提供保費補貼，以降低農戶(hù)和農業(yè)企業(yè)的投保成本。
二、農業(yè)天氣指數保險產(chǎn)品發(fā)展挑戰
（一）農戶(hù)和農企視角：基差風(fēng)險下導致的認可度降低，整體投保意愿不足
基差風(fēng)險是指賠償處理的設計與實(shí)際災害程度之間的差異導致保險賠款與災害實(shí)際造成的損失存在一定差異的風(fēng)險?；铒L(fēng)險在天氣指數保險中尤為突出，因為賠付基于客觀(guān)氣象指數而非具體個(gè)體損失評估。即使是在地理規模較小的同一范圍內，不同的地勢條件等因素的影響也會(huì )導致受災程度的顯著(zhù)差異，使得出現一些遭受天氣風(fēng)險的投保農戶(hù)無(wú)法得到賠償，而沒(méi)有遭受天氣風(fēng)險的投保農戶(hù)反而得到賠償的情況。當實(shí)際發(fā)生的災害損失與賠付不一致時(shí)，農戶(hù)的認可度會(huì )降低，容易產(chǎn)生保險糾紛問(wèn)題?；铒L(fēng)險的存在加劇了保險市場(chǎng)的逆向選擇現象，受災較輕卻得到賠償的農戶(hù)更傾向于續保，而受災嚴重卻得不到足夠賠償的農戶(hù)更容易選擇退保。此外，保費成本和產(chǎn)品認知也在一定程度上阻礙了農戶(hù)及農企進(jìn)行投保。從保費成本看，天氣風(fēng)險較高的地區往往經(jīng)濟發(fā)展受限，低收入人口較多，農戶(hù)農企的投保能力有限。從產(chǎn)品認知看，相較于傳統保險，天氣指數保險的概念和運作機制更為復雜，增加了農戶(hù)對于產(chǎn)品的理解難度，進(jìn)而會(huì )降低農戶(hù)投保的積極性和產(chǎn)品的延續性。
（二）保險公司視角：產(chǎn)品技術(shù)復雜，標準化程度較低
保險公司面臨著(zhù)產(chǎn)品技術(shù)和商業(yè)化推廣的雙重挑戰。技術(shù)層面上，該保險產(chǎn)品在多個(gè)關(guān)鍵環(huán)節面臨顯著(zhù)難題：數據的獲取與清洗過(guò)程存在數據精細度不足、缺失嚴重等問(wèn)題；氣象災害因子的選擇及指數的構建需應對復雜的模型挑戰；氣象產(chǎn)量的分離方法多樣且缺乏統一標準；確立天氣指數與產(chǎn)量之間的關(guān)系亦充滿(mǎn)不確定性。此外，由于尾部風(fēng)險較高，一旦觸發(fā)賠付條件可能導致區域內全面賠付，若產(chǎn)品構建存在偏差，則可能引發(fā)系統性風(fēng)險。
商業(yè)化推廣方面，天氣指數保險通常需要對不同地區和農戶(hù)進(jìn)行個(gè)性化風(fēng)險測算和費率厘定，導致了產(chǎn)品研發(fā)的可復制性較差，不能形成標準化的產(chǎn)品方案模式，一定程度上增加了保險公司研發(fā)成本，不利于農業(yè)天氣指數保險的規?；?jīng)營(yíng)。
（三）政府及第三方機構視角：政策支持有限，協(xié)同管理機制待完善
當前，政府各部門(mén)及行業(yè)第三方機構在財政扶持和組織管理層面面臨挑戰。從財政支持來(lái)看，天氣指數保險產(chǎn)品尚未納入中央財政補貼的品種范疇，導致各級政府針對該類(lèi)產(chǎn)品的研發(fā)、試點(diǎn)和運行的政策支持力度較低。盡管部分省份和地區已將天氣指數保險列入“以獎代補”名單，但受限于財政資金壓力和“先支付、后獎勵”的資金使用模式，地方政府提供的保費扶持較為有限，在一定程度上加大了產(chǎn)品推廣的難度。從組織管理角度來(lái)看，各部門(mén)在數據共享和業(yè)務(wù)界限方面尚缺乏有效的協(xié)同機制，使得數據整合困難。農業(yè)天氣指數保險的研發(fā)依賴(lài)于產(chǎn)量、氣象、地理等多維度數據的綜合運用，但由于缺乏權威部門(mén)的統一管理和協(xié)調，農業(yè)、氣象、自然資源等部門(mén)之間的數據共享機制尚不健全，管理部門(mén)協(xié)同管理機制有待完善。
三、天氣指數保險產(chǎn)品發(fā)展建議
（一）農戶(hù)農企：積極參與試點(diǎn)，加強多方溝通
積極提供反饋，加強多方溝通。建議農戶(hù)農企參與保險試點(diǎn)項目后，積極提供反饋意見(jiàn)以促進(jìn)產(chǎn)品的優(yōu)化。同時(shí)，建議加強與保險公司及政府部門(mén)的溝通，建立良好合作關(guān)系，爭取更多政策支持和優(yōu)質(zhì)服務(wù)。通過(guò)引入和應用先進(jìn)的技術(shù)模式，例如利用物聯(lián)網(wǎng)和大數據技術(shù)來(lái)提升農業(yè)生產(chǎn)的智能化水平，農戶(hù)和農企能夠更有效地監測和分析氣象數據，從而為保險決策提供更為準確的依據，實(shí)現風(fēng)險的精準管理和農業(yè)生產(chǎn)的可持續發(fā)展。
（二）保險公司：優(yōu)化產(chǎn)品設計和服務(wù)，強化風(fēng)險管理能力
優(yōu)化完善保險產(chǎn)品，標準化產(chǎn)品合同。建議保險公司提升技術(shù)能力，細化地理和氣候數據和測算，盡量縮小基差風(fēng)險的影響范圍。充分考量小農戶(hù)和新型農業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的生產(chǎn)和收入特點(diǎn)，在投保對象設置上，合理設定差異性的保險期限；在投保面積規定上，減少最小投保面積額度的規定，允許小農戶(hù)通過(guò)農村合作社，以集體的形式入保。在合同格式上，建議設計農業(yè)天氣指數保險的標準化合約，例如要求來(lái)自于同一氣象站的農業(yè)天氣指數保險合同，應具有同樣的條款和賠付依據等，助力產(chǎn)品推廣。在產(chǎn)品服務(wù)上，保險公司建議與當地村委會(huì )和地方組織協(xié)作，通過(guò)舉辦講座、培訓班等形式，向農戶(hù)和農企詳細解釋農業(yè)天氣指數保險的工作原理、優(yōu)勢及可能存在的基差風(fēng)險，并利用通俗易懂的語(yǔ)言和實(shí)際案例，降低產(chǎn)品的理解難度，增強投保人對保險產(chǎn)品的認識和信任感。
建立健全再保險及金融合作機制，強化風(fēng)險管理能力。面對農業(yè)天氣指數保險再保險分散機制上的不足，建議保險機構建立具有中國特色的農業(yè)再保險機制，依托保險市場(chǎng)機制，在確保財政效率的前提下，有效分散天氣風(fēng)險，進(jìn)而降低直保公司的賠付壓力。此外，建議保險公司加強與銀行、證券等金融機構的合作，為保單賦予增信和交易等功能，推動(dòng)產(chǎn)品的市場(chǎng)化進(jìn)程，實(shí)現更廣泛的推廣與應用。
（三）政府及第三方機構：加大政策支持力度，優(yōu)化協(xié)同機制
提供穩定的政策支持，并加大政策支持力度。由于農業(yè)天氣指數保險依賴(lài)于長(cháng)期歷史數據和管理經(jīng)驗，且保險公司需在前期投入大量成本，政府應提供持續的政策支持，以降低保險公司的沉淀成本和經(jīng)營(yíng)風(fēng)險。在政策扶持方式上，除了給予直接保費補貼之外，建議給予開(kāi)展天氣指數創(chuàng )新產(chǎn)品的保險機構一定的經(jīng)營(yíng)權保護，允許其在產(chǎn)品試點(diǎn)地區、試點(diǎn)時(shí)期內享有優(yōu)先經(jīng)營(yíng)權，充分調動(dòng)保險機構從事新產(chǎn)品開(kāi)發(fā)的積極性。同時(shí)，針對農業(yè)天氣指數保險“前期研發(fā)成本高，后期運行成本低”的特點(diǎn)，建議在保費資金綜合費用率的調控上應給予前期研發(fā)階段相對寬松的考核標準。
持續完善政策法規，加強各部門(mén)協(xié)作。促進(jìn)農業(yè)、氣象、自然資源、金融監管等部門(mén)在數據資源共享、產(chǎn)品研發(fā)協(xié)作及業(yè)務(wù)監督與管理等方面的緊密合作，合力打造基礎天氣數據共享等配套設施平臺，以期降低研發(fā)成本、提升理賠效率并規范業(yè)務(wù)開(kāi)展。
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作者：
周洲 中央財經(jīng)大學(xué)綠色金融國際研究院研究員
郭紫丹 長(cháng)三角綠色價(jià)值投資研究院科研助理
原創(chuàng )聲明
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