一、項目背景
織里童裝產(chǎn)業(yè)帶是浙江省湖州市最具特色的區域塊狀經(jīng)濟之一，全轄有童裝類(lèi)企業(yè) 10000多家，從業(yè)人員40多萬(wàn)人，年銷(xiāo)售額達200億元，童裝產(chǎn)量和市場(chǎng)占有率已居全國首位。但是，其中的砂洗、印花等配套生產(chǎn)環(huán)節均為高污染產(chǎn)業(yè)，在整治前，僅吳興區分布有砂洗印花企業(yè)1100余家，大部分為分散在各地低產(chǎn)能的中小作坊，其生產(chǎn)運營(yíng)過(guò)程粗放，產(chǎn)生大量廢氣、廢水、固廢垃圾等污染物，偷排漏排現象屢禁不止，工作場(chǎng)所及設備落后，不僅浪費土地資源，而且存在巨大火災隱患，同時(shí)難以被監管，政府收稅難。
為解決“低小散”作坊帶來(lái)的諸多環(huán)境與社會(huì )問(wèn)題，湖州市政府制定了《湖州市工業(yè)重點(diǎn)細分行業(yè)轉型升級三年行動(dòng)計劃》等政策，按照“關(guān)停淘汰一批，整合提升一批，集聚入園一批”的思路進(jìn)行綜合整治，一方面依法取締非法砂洗印花加工點(diǎn)，另一方面引導合法經(jīng)營(yíng)戶(hù)合資共營(yíng)，使企業(yè)提高經(jīng)營(yíng)和負債能力，同時(shí)制定優(yōu)惠政策，吸引企業(yè)入駐現代產(chǎn)業(yè)園區，從而將環(huán)境成本內部化。
為配合區政府推動(dòng)轉型升級，湖州銀行首創(chuàng )出較具地方產(chǎn)業(yè)特色的綠色金融創(chuàng )新產(chǎn)品綠色園區貸，用金融手段支持“低小散”企業(yè)集中入園，對集聚產(chǎn)業(yè)提供一站式、鏈條式金融服務(wù)，有效實(shí)現了能源的高效利用、土地的節約集約、污染的減排和傳統產(chǎn)業(yè)的轉型發(fā)展
二、項目模式
砂洗城園區貸的主要模式為：
前期由政府牽頭進(jìn)行綠色園區建設。政府合理選址后高效推進(jìn)土地征用，然后與政府平臺類(lèi)公司等業(yè)主單位合作，開(kāi)展園區項目建設，同時(shí)與銀行形成緊密聯(lián)系，為建設環(huán)節提供資金保障。
中期由業(yè)主單位提供經(jīng)挑選資質(zhì)良好、技術(shù)先進(jìn)的小微企業(yè)后，銀行對入園購買(mǎi)標準化廠(chǎng)房的小微企業(yè)提供批量化服務(wù)。同時(shí)開(kāi)設綠色服務(wù)通道，配備專(zhuān)門(mén)的客戶(hù)經(jīng)理，提升專(zhuān)業(yè)化服務(wù)能力，開(kāi)設綠色批量化受理審批通道，提高服務(wù)效率。在與業(yè)主單位搭建合作平臺，設計頂層風(fēng)險控制措施的基礎上，弱化對單個(gè)借款主體的準入審核，簡(jiǎn)化業(yè)務(wù)審核流程，壓縮業(yè)務(wù)受理的時(shí)間，減緩了企業(yè)現金流壓力。同時(shí)銀行可從園區獲得企業(yè)的綜合用能數據，使綠色貸款風(fēng)控端口前移，并運用大數據的管理手段進(jìn)行授信貸后管理，進(jìn)一步降低了信用風(fēng)險。
后期銀行推出“二次貸”、“更新貸”、“快捷貸”、“動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押貸”等多款產(chǎn)品，根據園區業(yè)主單位提供的園區內小微企業(yè)的生產(chǎn)用能數據，對園區內企業(yè)提供配套流動(dòng)資金貸款，批量化實(shí)施貸后管理。同時(shí)銀行根據小微企業(yè)資金回流的特點(diǎn)，將貸款期限設定為中長(cháng)期，即借款人可根據自身經(jīng)營(yíng)盈余逐年歸還貸款，貸款期限與借款人還款能力高度匹配。
三、效益分析
（一）經(jīng)濟效益
對地方產(chǎn)業(yè)發(fā)展來(lái)說(shuō)：砂洗城項目整個(gè)園區全部投產(chǎn)后，1100余家“低小散”升級為300余家合規企業(yè)，但產(chǎn)值卻大幅提升，每年可達到10億元，利稅5000萬(wàn)元以上，政府收稅難問(wèn)題也得到有效解決。
對銀行來(lái)說(shuō)：園區貸自投產(chǎn)以來(lái)，兩年多時(shí)間內帶動(dòng)日均存款收益3500多萬(wàn)元，開(kāi)立各類(lèi)存貸款賬戶(hù)600多戶(hù)，開(kāi)通電子銀行業(yè)務(wù)500余戶(hù)，產(chǎn)生貸款收益1300多萬(wàn)元，且從未出現過(guò)欠息等不良情況，明顯提升了風(fēng)險管理水平和資產(chǎn)質(zhì)量。
對企業(yè)來(lái)說(shuō)：不但通過(guò)落后設備更新?lián)Q代及生產(chǎn)管理的規范統一，達到了降低企業(yè)的生產(chǎn)成本、排污成本等經(jīng)營(yíng)成本的效果，而且通過(guò)入園加強了與金融機構的聯(lián)系，降低了企業(yè)的融資成本，經(jīng)湖州銀行對該園區項目的風(fēng)險成本、人力成本等定價(jià)因素進(jìn)行綜合測算后，發(fā)放的中長(cháng)期貸款平均執行利率僅為5.3%，低于同業(yè)同類(lèi)貸款定價(jià)。通過(guò)在園區內的健康運行，企業(yè)相較之前平均節省三分之一左右的成本。
（二）社會(huì )效益
“園區貸”有效地解決了項目啟動(dòng)初期在引導企業(yè)入園的關(guān)鍵時(shí)刻遇到的瓶頸，即一般的小微型企業(yè)無(wú)閑置資金來(lái)購買(mǎi)園區內的廠(chǎng)房，項目建設資金無(wú)法回流，難以按照市場(chǎng)化進(jìn)行運作的尷尬，實(shí)現了企業(yè)從“要我入園”到“我要入園”的轉變，使產(chǎn)業(yè)避免了污染環(huán)境、環(huán)保處罰等經(jīng)營(yíng)和政策風(fēng)險。同時(shí)，建設資金的快速回流更促進(jìn)了項目的良性運營(yíng)，企業(yè)的良好經(jīng)營(yíng)為本地創(chuàng )造了更多就業(yè)，而員工的工作環(huán)境也更加安全，員工的身體健康情況得到了更好的保障，社區內便利的宿舍等生活設施更是體現了對員工的人文關(guān)懷。
（三）環(huán)境效益
該項目產(chǎn)生了可觀(guān)的環(huán)境效益：一是實(shí)現了土地的節約集約，原先一層的廠(chǎng)房現在進(jìn)行多層開(kāi)發(fā)，一層砂洗，二至五層進(jìn)行印花，節約了土地700畝，提升了土地綜合利用率；二是提升了綜合整治能力，原先是企業(yè)自行解決治污問(wèn)題，治污成本高、成效小，偷排現象存在，統一入園后由專(zhuān)業(yè)公司、專(zhuān)業(yè)設備進(jìn)行統一整治，污染排放達標率大幅提升。每年可減排污水100萬(wàn)噸、減少COD排放180噸、氨氮排放30噸、減少二氧化硫排放57噸、減少煙塵排放12.6噸；三是提升了資源利用率，由園區統一采購水循環(huán)利用及集中處理設備，水資源綜合利用效率大幅提升。同時(shí)，園區利用屋頂光伏發(fā)電及附近熱電廠(chǎng)統一供電，每年可節電1300萬(wàn)千瓦時(shí)、節煤1.5萬(wàn)噸，提高了用電利用率。
四、成功經(jīng)驗啟示
（一）政府的約束和激勵措施運用得當
作為“兩山理論”發(fā)源地，湖州市重視生態(tài)文明發(fā)展，在地產(chǎn)發(fā)展趨勢良好和政府負債率較低的階段，當地政府即具有前瞻性目光，制定多項綠色園區支持政策，引導當地城投集團積極參與投資，開(kāi)展園區建設工作，并與銀行建立了互相信任的合作關(guān)系。同時(shí)，政府推動(dòng)企業(yè)入園決心強，采用獎懲分明的方式，引導本身具有現金流和收益的企業(yè)入園，將廠(chǎng)房及住房以?xún)?yōu)惠的價(jià)格出售或出租給入園企業(yè)，實(shí)行稅收等政策優(yōu)惠，同時(shí)對園外嚴重污染和違規的散亂污企業(yè)進(jìn)行整頓和關(guān)停，限制過(guò)剩產(chǎn)能和惡性競爭，使價(jià)格機制發(fā)揮作用。
（二）銀行深耕地方為中小微企業(yè)定制服務(wù)
深耕當地，對砂洗、印花等地方特色產(chǎn)業(yè)的深入了解是湖州銀行園區貸產(chǎn)品成功的核心要素之一。通過(guò)多年積攢的踏實(shí)的授信經(jīng)驗與客戶(hù)資源，進(jìn)而能夠與地方政府緊密合作，幫助政府識別出優(yōu)質(zhì)企業(yè)導入園區。另一方面，湖州銀行產(chǎn)品結構和業(yè)務(wù)流程設計合理，即方便客戶(hù)，又能防控風(fēng)險。在前期建設階段，湖州銀行采用結構化融資、銀團貸款、綠色產(chǎn)業(yè)基金等靈活創(chuàng )新的方式為砂洗城園區建設提供資金。在中期入園過(guò)程中，基于對企業(yè)的了解提供房貸支持其購買(mǎi)廠(chǎng)房，從而獲得廠(chǎng)房產(chǎn)權的抵質(zhì)押，抵質(zhì)押率達到條件銀行可繼續為企業(yè)發(fā)放“二次貸”等流動(dòng)資金貸款，而企業(yè)一旦逾期違約，業(yè)主單位將有權回購廠(chǎng)房。
（三）企業(yè)環(huán)保意識及集聚效應意識提高
因舊廠(chǎng)房區火災隱患和火災事件，以及逐年增強的環(huán)保督查執法力度，企業(yè)主環(huán)保意識提高，特別是率先入園的企業(yè)具有相關(guān)意識，起到了很好的示范作用。同時(shí)越來(lái)越多的企業(yè)發(fā)現，形成產(chǎn)業(yè)集聚效應后，降低了運輸、庫存、交易等運營(yíng)成本，促進(jìn)了分工與合作，有利于企業(yè)的壯大發(fā)展，由此推動(dòng)了入園的積極性。
湖州銀行綠色園區貸是一款典型的綠色信貸產(chǎn)品，符合《關(guān)于構建綠色金融體系的指導意見(jiàn)》中“探索通過(guò)再貸款和建立專(zhuān)業(yè)化擔保機制等措施支持綠色信貸發(fā)展”的具體要求，但綠色園區貸款目前尚不在央行及銀監會(huì )的綠色信貸統計中，因此筆者呼吁，下一步應將綠色產(chǎn)業(yè)園區建設納入《綠色產(chǎn)業(yè)目錄》，從而使園區建設得到綠色金融工具的支持，同時(shí)應考慮制定核定標準，將支持“綠化”污染企業(yè)且達到定量標準的信貸服務(wù)核定為綠色。
相較傳統的“一刀切”強制拆除改革模式，綠色園區模式更有利于地方產(chǎn)業(yè)的轉型升級。截止2017年末，湖州銀行園區貸已推廣復制到湖州市的砂洗城產(chǎn)業(yè)園、中節能產(chǎn)業(yè)園、聯(lián)動(dòng)U谷產(chǎn)業(yè)園等多個(gè)綠色工業(yè)園區，較好地將普惠金融、服務(wù)實(shí)體等宏觀(guān)導向落地于經(jīng)營(yíng)行為中，對湖州市特色產(chǎn)業(yè)集聚發(fā)展起到了很好的金融支撐作用，同時(shí)達到了環(huán)保和減排的目標。因此，湖州銀行園區貸應進(jìn)行更廣闊的推廣和復制，尤其在特色產(chǎn)業(yè)集聚明顯的區域和工業(yè)棚改項目區，幫助更多的地方政府引導實(shí)現地方產(chǎn)能轉型升級，打造區域特色產(chǎn)業(yè)群，地方政府也應在設計政策優(yōu)惠和鼓勵企業(yè)入園等方面學(xué)習“湖州經(jīng)驗”，讓更多的小微企業(yè)用綠色園區的模式進(jìn)行生產(chǎn)和經(jīng)營(yíng)，真正實(shí)現傳統產(chǎn)業(yè)的轉型升級和綠色金融的可持續發(fā)展。同時(shí)，綠色園區仍有進(jìn)一步添加綠色元素的想象空間，比如在園區內可建設綠色建筑，引入排污權交易機制，使用綠色金融債或ABS等融資渠道。希望有更多的地方可以積極實(shí)踐，打造更加全面的綠色金融案例。
作者：徐稼軒 中央財經(jīng)大學(xué)綠色金融國際研究院研究員
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