消費金融行業(yè)目前還有很大成長(cháng)空間，提升消費金融產(chǎn)品的質(zhì)量和構建消費金融生態(tài)還有很長(cháng)的路要走。這個(gè)過(guò)程離不開(kāi)企業(yè)的自律、提升自我管理水平和產(chǎn)品質(zhì)量，也離不開(kāi)政府相關(guān)部門(mén)和第三方機構對市場(chǎng)和企業(yè)的監督、評估和約束。
國家金融監督管理總局發(fā)布修訂后的《消費金融公司管理辦法》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)《辦法》）于4月18日起正式施行。為消費金融未來(lái)發(fā)展明確了方向。消費金融是指向借款人發(fā)放的以消費為目的（不包括購買(mǎi)住房和汽車(chē)）的融資活動(dòng)。與商業(yè)銀行開(kāi)展的傳統消費信貸業(yè)務(wù)不同，消費金融公司提供的貸款金額較低、期限較短，申請流程簡(jiǎn)單、放款迅速，受到不少消費者尤其是年輕人的歡迎。發(fā)展消費金融將有利于更好地滿(mǎn)足人民群眾的美好生活需要，打造經(jīng)濟發(fā)展新增長(cháng)點(diǎn)。
近年來(lái)，我國以網(wǎng)絡(luò )購物、移動(dòng)支付、線(xiàn)上線(xiàn)下融合等新業(yè)態(tài)新模式為特征的新型消費迅速發(fā)展，消費金融與健康、養老、文旅等產(chǎn)業(yè)融合，催生新需求、新產(chǎn)業(yè)，帶來(lái)新的發(fā)展機遇。
一是需求層面的新消費需求。隨著(zhù)科技的發(fā)展和社會(huì )變革，消費者對金融服務(wù)的需求也在不斷演變。新消費需求的特點(diǎn)包括個(gè)性化、便捷化、社交化等方面，這給消費金融帶來(lái)新機遇。首先，消費者對于金融服務(wù)的需求越來(lái)越個(gè)性化，消費金融可以通過(guò)大數據和人工智能等技術(shù)手段，提供個(gè)性化的金融產(chǎn)品和服務(wù)，以滿(mǎn)足消費者的多樣化需求。其次，隨著(zhù)移動(dòng)支付的普及，消費金融可以開(kāi)拓移動(dòng)支付領(lǐng)域，提供更便捷、安全的支付解決方案，滿(mǎn)足消費者日益增長(cháng)的線(xiàn)上消費需求。再次，消費金融可以與社交平臺合作，結合社交化元素，推出互動(dòng)性強的金融產(chǎn)品和服務(wù)，吸引更多年輕消費者。
二是供給層面的新產(chǎn)業(yè)賦能。科技的創(chuàng )新發(fā)展為推進(jìn)消費精準化提供了新的發(fā)展機遇。眾所周知，高科技產(chǎn)品在消費環(huán)節的角色不容忽視。第一，傳感器作為各種數據采集的基礎技術(shù)與核心部件，在消費產(chǎn)品中被廣泛應用。第二，5G技術(shù)為各類(lèi)消費服務(wù)提供低時(shí)延、高速率的通信保障。第三，人工智能算法和大數據技術(shù)協(xié)助應對消費領(lǐng)域的資源調配問(wèn)題。從健康產(chǎn)業(yè)看，新技術(shù)的使用，使健康管理可穿戴設備和家庭智能健康檢測監測設備實(shí)現了從點(diǎn)狀監測向連續監測、從短流程管理向長(cháng)流程管理的轉變。此外，在5G和大數據的逐漸應用中，數據化、標準化、智能化的醫療服務(wù)已經(jīng)成為大勢所趨，為廣大患者帶來(lái)更好的服務(wù)體驗，由此也引發(fā)了健康產(chǎn)業(yè)細分市場(chǎng)、產(chǎn)業(yè)鏈的進(jìn)一步發(fā)展。養老、健康管理、健康旅游、康復醫療等產(chǎn)業(yè)出現新的商業(yè)模式，將催生新的消費需求，帶動(dòng)消費金融的發(fā)展。
然而，消費金融行業(yè)目前還有很大成長(cháng)空間，提升消費金融產(chǎn)品的質(zhì)量和構建消費金融生態(tài)還有很長(cháng)的路要走。這個(gè)過(guò)程離不開(kāi)企業(yè)的自律、提升自我管理水平和產(chǎn)品質(zhì)量，也離不開(kāi)政府相關(guān)部門(mén)和第三方機構對市場(chǎng)和企業(yè)的監督、評估和約束。當下，迫切需要加快構建科學(xué)穩健的消費金融調控體系、結構合理的消費金融市場(chǎng)體系、分工協(xié)作的消費金融機構體系、完備有效的消費金融監管體系、多樣專(zhuān)業(yè)的消費金融服務(wù)體系，全面提升消費金融體系適應性、競爭力和普惠性。為此，建議如下：
一是完善資金扶持政策，促進(jìn)消費金融可持續發(fā)展。消費金融依賴(lài)于行業(yè)的穩定繁榮，行業(yè)的持久穩定發(fā)展，需要一系列配套政策措施的支撐。一方面，出臺稅費支持政策。對于消費金融公司，在現行稅收優(yōu)惠政策的基礎上，鼓勵各地對其進(jìn)行更多稅收減免、抵免，給予更多稅收優(yōu)惠。另一方面，加大融資支持力度，逐步開(kāi)放包括醫療衛生和健康養老的消費行業(yè)市場(chǎng)，支持社會(huì )資本參與衛生健康產(chǎn)業(yè)，滿(mǎn)足群眾多層次、多樣化醫療衛生服務(wù)需求。
二是深化政銀企合作，拓展新型消費領(lǐng)域投融資渠道。鼓勵金融機構按照市場(chǎng)化原則，在風(fēng)險可控前提下，結合新型消費領(lǐng)域相關(guān)企業(yè)經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)，積極開(kāi)發(fā)金融產(chǎn)品和服務(wù)。優(yōu)化與新型消費相關(guān)的支付環(huán)境，鼓勵銀行等各類(lèi)型支付清算服務(wù)主體降低手續費用，降低商家、消費者支付成本，推動(dòng)銀行卡、移動(dòng)支付在便民消費領(lǐng)域廣泛應用。完善跨境支付監管制度，穩妥推進(jìn)跨境移動(dòng)支付應用，提升境外人員境內支付規范化便利化水平。支持符合條件的企業(yè)通過(guò)發(fā)行新股、發(fā)行公司債券、“新三板”掛牌等方式融資。促進(jìn)股權投資基金發(fā)展，推動(dòng)生產(chǎn)要素向更具前景、更具活力的新型消費領(lǐng)域轉移和集聚。
三是加強數字基礎設施建設，推進(jìn)消費金融信息化。加快推進(jìn)5G、數據中心、工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)等新型金融消費設施建設，完善消費信息服務(wù)體系建設，規范和推動(dòng)“互聯(lián)網(wǎng)+消費+金融”服務(wù)，創(chuàng )新消費服務(wù)模式；加強消費金融數據應用體系建設，推進(jìn)基于區域人口消費信息平臺的開(kāi)放共享、深度挖掘和廣泛應用，積極發(fā)展網(wǎng)絡(luò )消費遠程服務(wù)。
四是加強消費金融知識教育宣傳。我們要注重培育人們的消費理念和理財意識，提升其消費素養，使消費金融行為真正融入到社會(huì )生活當中。一方面是對消費金融宣傳工作進(jìn)行分類(lèi)，發(fā)揮銀行、商場(chǎng)、廠(chǎng)家作用，構建多元合作的模式。另一方面是要進(jìn)行跨領(lǐng)域合作，提升消費金融教育宣傳的效能。借助“三微一端”（微博、微信、微視頻和客戶(hù)端）來(lái)推動(dòng)消費金融知識的普及，避免消費領(lǐng)域的金融詐騙。
本文原載于《深圳特區報》5月14日A07版
作者：
任國征 中央財經(jīng)大學(xué)綠色金融國際研究院研究員、健康金融實(shí)驗室主任
