多層次養老保障體系是我國社會(huì )保障領(lǐng)域的重要探索，也是積極應對人口老齡化的重要途徑。金融業(yè)可以抓住養老保障體系的發(fā)展機遇，推出專(zhuān)業(yè)化、系統化、差別化的金融產(chǎn)品，為積極應對人口老齡化做好資金服務(wù)和融資支持。
在現收現付的體系下，當前養老保險基金尚不寬裕。如果要系統性地改善養老保障制度的可持續性，迫切需要建立應對人口老齡化的銀發(fā)經(jīng)濟長(cháng)遠目標，鼓勵年輕人計劃養老投資，保障老年人合理使用養老資金，以便建立起中國特色的養老保障體系。
一、建立健全養老保障體系是大勢所趨
從整體上看，我國已初步構建起以基本養老保險為基礎、以企業(yè)(職業(yè))年金為補充、與個(gè)人儲蓄性養老保險和商業(yè)養老保險相銜接的“三支柱”養老保險體系，第三支柱的個(gè)人儲蓄性養老保險和商業(yè)養老保險，此前沒(méi)有全國統一的制度性安排，是多層次養老保險體系的薄弱環(huán)節。因此，優(yōu)化養老保障體系并推動(dòng)其發(fā)展，對于我國應對人口老齡化問(wèn)題具有重要意義。
與此同時(shí)，我國養老保險發(fā)展迅速，在積極應對人口老齡化中作用明顯。2022年末，全國基本養老保險參保人數為10.5億人，老年社會(huì )保障參加人數1954萬(wàn)人，繳費人數613萬(wàn)人，總繳費金額142億元?；攫B老保險基金實(shí)際投資運營(yíng)規模1.62萬(wàn)億元，收入7.1萬(wàn)億元，支出6.6萬(wàn)億元，年底累計結余7.4萬(wàn)億元。實(shí)施企業(yè)職工基本養老保險全國統籌，截至2022年底全年共跨省調劑資金2440億元，有力支持了基金困難省份養老金發(fā)放。
建立健全養老保障體系是大勢所趨，有利于在我國人口老齡化日益嚴峻的形勢下，引導人們及早謀劃和為未來(lái)老年生活做儲備。通過(guò)制度安排，切實(shí)提高老年收入水平，更好地保障老年生活的需要。我國要進(jìn)一步健全多層次、多支柱養老保險體系，促進(jìn)三個(gè)支柱更好地協(xié)調發(fā)展、可持續發(fā)展。
二、金融業(yè)要緊抓養老產(chǎn)業(yè)發(fā)展機遇
人口老齡化是社會(huì )發(fā)展的一大趨勢，也是我國今后較長(cháng)一個(gè)時(shí)期的基本國情。我國自1999年進(jìn)入人口老齡化社會(huì )，老年人口規模日益擴大、老齡化程度日益加深。多層次養老保障體系是我國社會(huì )保障領(lǐng)域的重要探索，也是積極應對人口老齡化的重要途徑。金融業(yè)可以抓住養老保障體系的發(fā)展機遇，推出專(zhuān)業(yè)化、系統化、差別化的金融產(chǎn)品，為積極應對人口老齡化做好資金服務(wù)和融資支持。
大力發(fā)展養老金融，創(chuàng )新養老保險運作方式。積極借鑒國際經(jīng)驗，在符合投向要求、有效分散風(fēng)險的前提下，推動(dòng)養老保險委托機構多種渠道開(kāi)展投資，實(shí)現資金保值增值，提升服務(wù)能力。尤其應當發(fā)揮長(cháng)期投資養老產(chǎn)業(yè)的優(yōu)勢，以投資新建、參股、并購、租賃、托管等方式，興辦養老社區和養老服務(wù)機構。同時(shí)，養老年金保險要以匹配未來(lái)需求為目標，根據收入水平、收益率和通脹率等數據來(lái)折算平均回報。此外，養老保險基金畢竟涉及14億人，有眾多賬戶(hù)需要進(jìn)行系統化管理，所以金融界可以抓住機會(huì )推出更多元的產(chǎn)品，適應養老保險基金運營(yíng)需要。
建立多層次養老保險制度，形成社會(huì )保障合力。養老保障體系是社會(huì )保障體系的重要組成部分，其實(shí)施效能與整體社會(huì )保障發(fā)展密切相關(guān)。一是要加快建立包括覆蓋全民、城鄉統籌、權責清晰、保障適度、可持續的多層次養老保險制度；二是健全老有所醫的醫療保障制度，以此拓寬養老保障的實(shí)施渠道；三是完善社會(huì )福利制度，在養老保障不能及時(shí)足額到位時(shí)，推動(dòng)地方探索通過(guò)政府購買(mǎi)服務(wù)等方式為經(jīng)濟困難的失能老年人提供福利保障；四是社會(huì )救助體系，健全分層分類(lèi)的社會(huì )救助體系，將符合條件的老年人納入相應社會(huì )救助范圍。
豐富商業(yè)養老保險險種，做好基本養老保險補充。商業(yè)養老金是養老保險公司經(jīng)營(yíng)的新型商業(yè)養老保險業(yè)務(wù)，是基本養老保險的有力補充。而養老保險公司是我國金融市場(chǎng)中唯一一種名稱(chēng)中帶有養老字樣的專(zhuān)業(yè)型保險機構，在發(fā)展養老金融方面具有多年的客戶(hù)服務(wù)和養老金投資管理經(jīng)驗。建議養老保險公司研究建立商業(yè)壽險賠付責任與護理支付責任轉換機制，支持被保險老年人在失能時(shí)提前獲得保險金給付，用于護理費用支出。同時(shí)，鼓勵更多金融機構開(kāi)發(fā)符合老年人特點(diǎn)的支付、儲蓄、理財、信托、保險、公募基金等養老金融產(chǎn)品。
大力發(fā)展銀發(fā)經(jīng)濟，提升養老產(chǎn)品和服務(wù)質(zhì)量。銀發(fā)經(jīng)濟和老齡產(chǎn)業(yè)是養老保障體系發(fā)展的重要基礎。打造高質(zhì)量的養老服務(wù)和產(chǎn)品供給體系，拓展養老金融的服務(wù)渠道，將能更好地促進(jìn)養老金的投資收益。在健康中國戰略背景下，可以建立和完善包括健康教育、預防保健、疾病診治、康復護理、長(cháng)期照護、安寧療護的綜合性老年健康服務(wù)體系，建立以居家為基礎、社區為依托、養老機構充分發(fā)展、醫養有機結合的多層次養老服務(wù)體系，多渠道、多領(lǐng)域擴大適老產(chǎn)品和服務(wù)供給，提升養老產(chǎn)品和服務(wù)質(zhì)量。
本文原載于《深圳特區報》2024年1月30日B3版
作者：
任國征 中央財經(jīng)大學(xué)綠色金融國際研究院研究員、健康金融實(shí)驗室主任
