今年年初央行印發(fā)的《金融科技發(fā)展規劃（2022-2025年）》中明確提出，要深化金融數據要素應用，加快推進(jìn)金融機構數字化轉型，踐行數字普惠機構。加快健全適應數字經(jīng)濟發(fā)展的現代金融體系，為構建新發(fā)展格局貢獻金融力量。數字化技術(shù)的發(fā)展與應用給商業(yè)銀行帶來(lái)的變革意義深遠，如何在新科技發(fā)展浪潮中抓住機遇，促進(jìn)多樣化金融服務(wù)提升，是當下金融機構關(guān)注的熱點(diǎn)問(wèn)題。元宇宙是近年來(lái)新技術(shù)的熱點(diǎn)，也是商業(yè)銀行紛紛著(zhù)手布局的新領(lǐng)域，為此本文梳理元宇宙概念，并討論了元宇宙技術(shù)在商業(yè)銀行中的現狀及應用方向。
一、元宇宙概念
元宇宙尚未有明確的官方定義，目前普遍的觀(guān)點(diǎn)認為，元宇宙是整合網(wǎng)絡(luò )通信、擴展現實(shí)、數字孿生、區塊鏈、人工智能等多種新技術(shù)而產(chǎn)生的新型虛實(shí)相融的互聯(lián)網(wǎng)應用和社會(huì )形態(tài)，擁有完整的經(jīng)濟邏輯、數據、物體、內容以及IP，是一個(gè)永續在線(xiàn)、不斷被刷新的實(shí)時(shí)數字世界，并且允許每個(gè)用戶(hù)進(jìn)行內容生產(chǎn)和世界編輯。
元宇宙（Metaverse）概念最早來(lái)源于尼爾·斯蒂芬森1992年的科幻小說(shuō)《雪崩》，從字面上看由Meta（超越）+Universe（宇宙）兩部分合成，是感知交互、人工智能、數字孿生、區塊鏈、未來(lái)網(wǎng)絡(luò )等多種前沿技術(shù)融合產(chǎn)生的新型互聯(lián)網(wǎng)應用和社會(huì )形態(tài)。此外，元宇宙并非是凌駕于現實(shí)世界之上的虛擬世界，而是現實(shí)世界與數字世界的虛實(shí)共生。通過(guò)數字孿生技術(shù)進(jìn)行虛擬景象折射，人們的日常社交生活可以在線(xiàn)上高度還原，身份、權利、經(jīng)濟行為等將在元宇宙中體現。我國各行業(yè)對元宇宙應用的認識，突出元宇宙虛實(shí)交互融合的特色，以現實(shí)世界為基礎并為現實(shí)世界服務(wù)，推動(dòng)經(jīng)濟的高質(zhì)量發(fā)展，同時(shí)區別于西方國家提出的“構建去中心化的虛擬世界”，更多強調在數字世界創(chuàng )造數字孿生體。
當前元宇宙已廣泛應用于商業(yè)、辦公、智能制造、數字城市、數字員工等眾多領(lǐng)域，但總體情況來(lái)看，元宇宙發(fā)展仍處在早期階段。目前各行各業(yè)對元宇宙的定義尚未達成共識，相關(guān)法律法規還在完善過(guò)程中。同時(shí)，基于元宇宙開(kāi)發(fā)的產(chǎn)品尚未進(jìn)入成熟期，關(guān)鍵技術(shù)、基礎設施、數字終端等仍在布局建設中。盡管如此，隨著(zhù)5G等通信技術(shù)的高速發(fā)展，元宇宙的應用前景仍值得期待。
二、元宇宙在商業(yè)銀行中的應用方向
(一)NFT方向
非同質(zhì)化代幣（Non-fungible tokens，NFT）成為支撐元宇宙經(jīng)濟體系的重要技術(shù)，主要用于數字藏品開(kāi)發(fā)和數字支付應用。NFT是一種基于區塊鏈智能合約技術(shù)的數字化憑證，具有不可復制、防篡改、可追溯的物理特征，可用作對虛擬產(chǎn)品溯源的工具。NFT的底層邏輯是基于區塊鏈技術(shù)中的智能合約建立起來(lái)的，智能合約是執行多方之間共同達成的協(xié)議的程序，當滿(mǎn)足某些條件時(shí)，指令就會(huì )自動(dòng)執行。即當觸發(fā)先前編程的條件時(shí)，智能合約會(huì )自動(dòng)執行相應的協(xié)議。同時(shí)無(wú)需與任何人互動(dòng)即可獲得服務(wù)，例如出租房產(chǎn)、完成交易?；贜FT數字化憑證而具有的唯一性，虛擬世界的數字化產(chǎn)品具有了資產(chǎn)價(jià)值。因此，NFT技術(shù)代表的發(fā)展進(jìn)程是未來(lái)元宇宙數字經(jīng)濟體系的基礎。同時(shí)，智能合約也是助力NFT強大的重要部分，用于向開(kāi)發(fā)人員確保資產(chǎn)將以某種方式運行，并描述如何與資產(chǎn)的底層功能進(jìn)行交互。
1、數字貨幣
元宇宙旨在逐漸融合物理世界和虛擬世界，作為重要支付手段的移動(dòng)支付在兩個(gè)世界都表現優(yōu)異。商業(yè)銀行一直致力于資產(chǎn)加密的研究，今年以來(lái)在數字貨幣方面也取得了一定進(jìn)展。而加密資產(chǎn)的概念就是基于這種技術(shù)，而NFT將這兩個(gè)概念更進(jìn)一步。加密資產(chǎn)對于虛擬金融生態(tài)系統非常重要，因為它為人們提供了一種簡(jiǎn)單、安全和透明的方式，將資金從一個(gè)用戶(hù)轉移到另一個(gè)用戶(hù)。與加密平臺同時(shí)，元宇宙也在發(fā)展，具有無(wú)限的增長(cháng)潛力。加密資產(chǎn)和NFT正在推動(dòng)此類(lèi)增長(cháng)，并在釋放這項技術(shù)的全部潛力方面發(fā)揮著(zhù)重要作用。
傳統商業(yè)銀行由最初的網(wǎng)點(diǎn)匯款花費大量人力和時(shí)間，到如今僅需要在銀行App上幾秒的操作就可以實(shí)現資金收付，資金流轉效率提升至少千倍。因此，銀行元宇宙產(chǎn)品的探索是在滿(mǎn)足客戶(hù)需求的基礎上實(shí)現便捷的資金流轉從而提升社會(huì )效率。目前商業(yè)銀行都在積極進(jìn)行數字化轉型，元宇宙是銀行數字化呈現的最終形式，而數字貨幣是銀行在元宇宙產(chǎn)品探索中的有力抓手。
2、數字藏品
銀行作為社會(huì )經(jīng)濟活動(dòng)中的重要組成部分，除可以根據自身情況發(fā)行數字藏品外，也可以根據實(shí)際客戶(hù)需求代發(fā)行相應的數字藏品，并提供數字藏品在元宇宙中的保存服務(wù)或是交易工具。同時(shí)根據數字藏品的價(jià)值，實(shí)現向客戶(hù)鑒權、授信、抵押、轉化等金融服務(wù)，促進(jìn)銀行產(chǎn)品創(chuàng )新。銀行在元宇宙中提供了數字藏品服務(wù)不僅有效提高自身資金周轉率，還能促進(jìn)文化和學(xué)術(shù)等產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。在學(xué)術(shù)版權方面，避免最先發(fā)現理論的科學(xué)家由于沒(méi)有第一時(shí)間發(fā)表權威期刊的論文而喪失理論的歸屬；在藝術(shù)界助力優(yōu)秀的畫(huà)家、音樂(lè )家能將自己的作品進(jìn)行流傳交易。在元宇宙中，任何人都可以借助銀行提供的服務(wù)，發(fā)行自己的數字藏品，只不過(guò)藏品最終的價(jià)值，由元宇宙的市場(chǎng)所決定。這種產(chǎn)品方式，將極大增加銀行的影響力。目前，NFT技術(shù)發(fā)展迅猛，在游戲、藝術(shù)收藏、數字音樂(lè )等領(lǐng)域得到廣泛運用。我國騰訊、京東等公司均已基于該技術(shù)發(fā)行了數字藏品并獲得市場(chǎng)認可。2021年，百信銀行發(fā)行了四周年紀念NFT數字藏品“4 in love”，成為銀行業(yè)界的首個(gè)NFT數字藏品。
(二)KYC方向
KYC（Know your customer，充分了解你的客戶(hù)）是銀行營(yíng)銷(xiāo)、風(fēng)控的非常重要的環(huán)節。面對“企業(yè)用錢(qián)急、銀行審批慢”的現象一直無(wú)法有效解決對，銀行出于審慎考慮，對資金需求量大的企業(yè)會(huì )進(jìn)行實(shí)地盡職調查，這需要大量的人力物力，并且耗費較長(cháng)時(shí)間。如果企業(yè)在元宇宙中作為實(shí)體的數字孿生方式存在，銀行的盡職調查就可以在元宇宙中進(jìn)行完成，節約大量人力物力的同時(shí)還可以大幅度提高審批速度。在元宇宙中，不論是個(gè)人還是企業(yè)，都能同現實(shí)中的個(gè)人或是企業(yè)形成對應關(guān)系，銀行在做KYC時(shí)，成本就會(huì )大幅下降，同時(shí)形成可信度較高的人物畫(huà)像。以個(gè)人客戶(hù)為例，如果現實(shí)中的客戶(hù)沒(méi)有固定收入，是征信過(guò)程中的減分項，在元宇宙中如果該客戶(hù)誠信很好，并且在元宇宙中有相應的“工作”，能帶來(lái)穩定的輸入，大概率會(huì )認為是優(yōu)質(zhì)客戶(hù)。在商業(yè)銀行元宇宙相關(guān)產(chǎn)品開(kāi)發(fā)中，常見(jiàn)于數字員工的應用。
數字員工常見(jiàn)于智能客服機器人，在回答和處理非專(zhuān)業(yè)化、復雜化、個(gè)性化問(wèn)題的場(chǎng)景下，準確率已可達90%以上，且可“7×24小時(shí)”不間地斷提供服務(wù)，既可以節省客戶(hù)的等待時(shí)間，又可以為銀行大幅減少專(zhuān)家坐席的人力成本。隨著(zhù)AI和人機交互技術(shù)的不斷進(jìn)步，虛擬網(wǎng)點(diǎn)也將不再需要真實(shí)銀行員工的參與，而由AI“扮演”的銀行經(jīng)理將不僅具有人類(lèi)的外觀(guān)，其言語(yǔ)、舉止、專(zhuān)業(yè)水平都將“以假亂真”，實(shí)現客戶(hù)難以察覺(jué)的沉浸式體驗效果，同時(shí)又節約大量人工成本。
三、元宇宙在在商業(yè)銀行中的應用前景
金融行業(yè)是虛擬數字人的重點(diǎn)應用領(lǐng)域之一。中國信息通信研究院發(fā)布的《2020年虛擬數字人發(fā)展白皮書(shū)》指出：虛擬數字人能夠有效助力金融機構實(shí)現“降本增效”，并且能與服務(wù)類(lèi)場(chǎng)景較多的金融行業(yè)天然結合，已經(jīng)成為了多家金融機構科技創(chuàng )新的重要方向。近年來(lái)行業(yè)銀行積極探索利用大數據和人工智能等技術(shù)，建立了基于客戶(hù)畫(huà)像的精準營(yíng)銷(xiāo)模型，實(shí)現語(yǔ)音召喚金融服務(wù)，而元宇宙可以進(jìn)一步優(yōu)化商業(yè)銀行的智能客服場(chǎng)景，通過(guò)虛擬社交和實(shí)時(shí)交互，提升用戶(hù)的服務(wù)體驗，并能更及時(shí)準確地洞察需求。同時(shí)，元宇宙理論上還可以加速實(shí)現普惠金融，打破空間上的物理限制，覆蓋更廣泛的長(cháng)尾客群，提供無(wú)處不在、無(wú)時(shí)不有的便捷性金融服務(wù)。元宇宙未來(lái)可能成為銀行數字化轉型的重要抓手，使銀行提供的服務(wù)產(chǎn)品、與客戶(hù)間的交互形式乃至整個(gè)行業(yè)形態(tài)都發(fā)生重大的改變。
波士頓咨詢(xún)（BCG）與微眾銀行近日聯(lián)合發(fā)布《中國數字財富管理市場(chǎng)報告 2022》指出，疫情影響下增加市場(chǎng)波動(dòng)和社交距離，推動(dòng)財富機構的商業(yè)模式向輕型投顧、零觸辦理、快速響應、線(xiàn)上經(jīng)營(yíng)等方向發(fā)展。而元宇宙作為一種沉浸式的消費，成為吸引客戶(hù)，增加客戶(hù)體驗，提升商業(yè)銀行獲客、留客的最重要手段，也將成為商業(yè)銀行未來(lái)進(jìn)入全面競爭的最重要的新抓手。為此，商業(yè)銀行也積極開(kāi)展沉浸式體驗方面探索，紛紛試水數字員工。
截至目前，在海外市場(chǎng)上，已有包括三菱日聯(lián)銀行、韓國國民銀行、匯豐銀行等機構分別在一些元宇宙平臺上試水，向客戶(hù)提供部分服務(wù)。國內市場(chǎng)方面，包括國有大行在內的多家上市銀行積極探索元宇宙領(lǐng)域，并推出AI虛擬數字員工、數字藏品等。商業(yè)銀行金融服務(wù)趨于同質(zhì)化的當下，元宇宙等新概念為銀行探索多元金融服務(wù)提供了新途徑。目前銀行對元宇宙的探索目前集中在虛擬數字員工、虛擬營(yíng)業(yè)廳等方面相對成熟。2021年9月初的服貿會(huì )上，工商銀行對外展示了該行的虛擬數字人。2021年年底，百信銀行推出首位虛擬數字員工“AIYA艾雅”，并擔任“AI虛擬品牌官”；2021年12月，江南農商銀行與京東智能客服言犀共同合作推出“VTM數字員工”；杭州銀行也在半年報中表示，該行圍繞“數智人+”發(fā)展體系，推出首位數智員工，擴大場(chǎng)景應用范圍；推出“音視頻協(xié)同服務(wù)”新模式，構建一體化智能對話(huà)分析平臺；中信銀行數字員工實(shí)現重復工作自動(dòng)化，廣泛應用于該行運營(yíng)、管理等眾多領(lǐng)域，已落地場(chǎng)景1000余個(gè)，月調用量2.5萬(wàn)余次；中行構建的元宇宙營(yíng)業(yè)廳中，用戶(hù)無(wú)需選擇使用代替自身行動(dòng)的虛擬人物分身，該行直接能將用戶(hù)的真實(shí)形象投入到虛擬的元宇宙空間中，并實(shí)現與該行元宇宙營(yíng)業(yè)廳工作人員進(jìn)行一定的互動(dòng)。除了數字員工，包括國有大行在內的一些機構也在進(jìn)軍數字藏品。2021年5月，郵儲銀行與山東首個(gè)國有數字藏品交易服務(wù)平臺“海豹數藏”達成戰略合作，運用區塊鏈和大數據等技術(shù)，陸續發(fā)行首批5件限量數字藏品；北京銀行和西安銀行也針對春節等特定節日發(fā)布相關(guān)主題的數字藝術(shù)藏品。
新技術(shù)的出現往往率先應用在金融行業(yè)，商業(yè)銀行的發(fā)展極大程度上反映出新技術(shù)的發(fā)展史。伴隨著(zhù)金融工具、金融手段的不斷創(chuàng )新，商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展向高科技化、高智能化轉型，技術(shù)成為支撐商業(yè)銀行不斷前行的發(fā)展動(dòng)力，推動(dòng)商業(yè)銀行在產(chǎn)品服務(wù)領(lǐng)域的不斷創(chuàng )新。隨著(zhù)數字經(jīng)濟的快速發(fā)展，未來(lái)元宇宙在商業(yè)銀行領(lǐng)域的應用場(chǎng)景也將不斷拓寬。
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作者：
張琦彬 中央財經(jīng)大學(xué)-北京銀行雙碳與金融研究中心助理研究員
