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IIGF觀(guān)點(diǎn)

IIGF觀(guān)點(diǎn) | 金融科技如何推動(dòng)綠色信貸發(fā)展

發(fā)布時(shí)間：2022-06-02

2022年2月，央行印發(fā)《金融科技發(fā)展規劃（2022-2025年）》，提出八個(gè)方面的重點(diǎn)任務(wù)，其中在綠色金融領(lǐng)域的重點(diǎn)部署包括“運用數字技術(shù)開(kāi)展綠色定量定性分析”，并“在依法合規、風(fēng)險可控前提下為企業(yè)提供綠色信貸、綠色債券、綠色保險、碳金融等多元化金融產(chǎn)品和服務(wù)”。此外，在國家提出雙碳目標的背景下，央行提出要重點(diǎn)貫徹落實(shí)碳達峰碳中和的決策部署，深度推進(jìn)綠色金融市場(chǎng)的進(jìn)一步發(fā)展。對商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，隨著(zhù)綠色金融向縱深發(fā)展，金融科技將成為綠色金融的重要支撐。


此前已有一些作者圍繞金融科技推動(dòng)綠色金融市場(chǎng)的發(fā)展進(jìn)行了分析與思考，例如保爾森基金會(huì )戴青麗等人認為，金融科技運用于綠色金融可以為金融機構降低成本、提升效率、安全性和數據真實(shí)性，也可以為金融監管在標準推廣、統計、審計與反洗綠等方面提供更加準確高效的服務(wù)?？偠灾?，這些作者主要著(zhù)眼于金融科技對于整個(gè)綠色金融市場(chǎng)的推動(dòng)作用，因此對于綠色金融市場(chǎng)的細分領(lǐng)域（如綠色信貸）可能有所欠缺，因而 本文將進(jìn)一步探討金融科技在綠色信貸領(lǐng)域的應用，分析金融科技在推動(dòng)綠色信貸發(fā)展時(shí)面臨的挑戰，并提出相關(guān)建議。



一、金融科技在綠色信貸領(lǐng)域的應用


綠色信貸是目前我國綠色金融市場(chǎng)的主要方向之一。目前，在我國的社會(huì )融資總規模中，銀行信貸仍然占據著(zhù)絕對的主導地位，[1]銀行信貸規模在社會(huì )融資總規模的占比常年在50%以上，綠色金融的發(fā)展自然離不開(kāi)以銀行為主導的綠色信貸，綠色信貸是推動(dòng)綠色金融發(fā)展的主力軍，根據《中國綠色金融發(fā)展研究報告2021》，2021年度我國綠色信貸余額已經(jīng)超過(guò)15.9萬(wàn)億元，綠色貸款存量規模居全球第一。而在金融科技方面，我國也發(fā)展了一批頗有建樹(shù)的金融科技企業(yè)，如螞蟻金服、京東金融等。依據綠色金融與金融科技發(fā)展的外部環(huán)境，金融科技已經(jīng)越來(lái)越與綠色金融市場(chǎng)相融合，形成了新興的“綠色金融科技”。對于銀行類(lèi)金融機構發(fā)展綠色信貸而言，金融科技的運用不僅可以通過(guò)大數據等手段提升銀行的綠色信貸業(yè)務(wù)營(yíng)銷(xiāo)能力，也可以通過(guò)標準流程和信貸系統建設提升綠色信貸的的定價(jià)能力以及信貸發(fā)放后的風(fēng)險管理能力。


（一）綠色信貸業(yè)務(wù)營(yíng)銷(xiāo)

由于綠色信貸潛在客戶(hù)和項目具有環(huán)境正外部性，傳統的貸款營(yíng)銷(xiāo)模式未能將環(huán)境因素納入營(yíng)銷(xiāo)考量，因此存在著(zhù)獲客效率低下、發(fā)放貸款成功率低等缺點(diǎn)，而金融科技加持的綠色信貸業(yè)務(wù)營(yíng)銷(xiāo)，則可以通過(guò)大數據、云計算等手段快速地尋找出有進(jìn)行綠色信貸信息的客戶(hù)，并將這些客戶(hù)的留存信息與當前的綠色信貸政策進(jìn)行匹配，篩選出符合條件的客戶(hù)目標，根據匹配的結果，商業(yè)銀行可以提高業(yè)務(wù)營(yíng)銷(xiāo)的成功率。除了利用已有客戶(hù)信息進(jìn)行針對性的業(yè)務(wù)營(yíng)銷(xiāo)，商業(yè)銀行還可以運用大數據等手段創(chuàng )立自有的綠色信貸服務(wù)平臺，為綠色信貸的潛在客戶(hù)提供評估認證、政策查詢(xún)、產(chǎn)品咨詢(xún)以及信貸發(fā)放等一站式服務(wù)，提高綠色信貸產(chǎn)品營(yíng)銷(xiāo)的客戶(hù)覆蓋面。


（二）綠色信貸智慧定價(jià)


綠色信貸與傳統信貸由于面向的客戶(hù)群體不同，因此這兩種信貸模式的定價(jià)邏輯會(huì )有所差異。綠色信貸在支持綠色環(huán)保項目時(shí)，基于地方綠色金融激勵措施，綠色信貸在定價(jià)上具有一定優(yōu)勢，但同時(shí)，綠色信貸也有著(zhù)“洗綠風(fēng)險”，給商業(yè)銀行的盈利帶來(lái)了不確定性。因此，綠色信貸的定價(jià)相較于傳統信貸來(lái)說(shuō)會(huì )更為復雜。
金融科技的應用為綠色信貸的智慧定價(jià)提供了更好的途徑。通過(guò)金融科技支持的定制算法，商業(yè)銀行等金融機構可以將綠色信貸的環(huán)境效益納入定價(jià)模型中進(jìn)行量化分析，把環(huán)境效益帶來(lái)的外部成本與收益轉化為信貸的內部成本與利潤。除此之外，根據客戶(hù)主體資質(zhì)和經(jīng)營(yíng)狀況的變化，金融機構還可以對貸款利率水平進(jìn)行調整，實(shí)現綠色信貸定價(jià)的精準化、動(dòng)態(tài)化和差異化，提高綠色信貸對于不同客戶(hù)的適用性，降低客戶(hù)融資成本，推動(dòng)綠色信貸在市場(chǎng)中的發(fā)展。


（三）綠色信貸風(fēng)險管理

金融科技的參與使得綠色信貸可以通過(guò)多種方式降低商業(yè)銀行面臨的環(huán)境風(fēng)險。例如大數據、人工智能和云計算能夠對綠色信貸的環(huán)境風(fēng)險進(jìn)行更加有效和專(zhuān)業(yè)的建模分析，運用更加多元化的數據對未來(lái)的環(huán)境風(fēng)險變化進(jìn)行評估。同時(shí)，商業(yè)銀行也可以利用大數據手段，根據未來(lái)出現的狀況，不斷對環(huán)境風(fēng)險模型進(jìn)行修改或者重評估，使得模型能夠長(cháng)期追蹤綠色信貸環(huán)境風(fēng)險的變化。
除了對環(huán)境風(fēng)險模型進(jìn)行動(dòng)態(tài)追蹤外，商業(yè)銀行還可以利用金融科技對企業(yè)的環(huán)境表現進(jìn)行數據監測和收集，通過(guò)應用大數據技術(shù)把企業(yè)的環(huán)境行政處罰、安全生產(chǎn)事故、污染物排放、環(huán)境負面輿情等信息進(jìn)行實(shí)時(shí)的數據收集、分析和整合，據此幫助商業(yè)銀行制定和更新相應的綠色信貸風(fēng)險管理措施和方案，降低企業(yè)風(fēng)險事件發(fā)生對投融資業(yè)務(wù)的影響。。
最后，利用區塊鏈技術(shù)信息不可篡改、可追溯等特點(diǎn)，商業(yè)銀行還可以追蹤綠色信貸的具體投向，這能有效降低“洗綠”、“漂綠”等行為給商業(yè)銀行帶來(lái)的風(fēng)險，完善商業(yè)銀行乃至整個(gè)綠色信貸市場(chǎng)的風(fēng)險管理機制。


二、金融科技推動(dòng)綠色信貸發(fā)展面臨的挑戰


隨著(zhù)中國綠色金融市場(chǎng)的快速發(fā)展，金融機構在綠色信貸業(yè)務(wù)上的金融科技應用場(chǎng)景也越加豐富，在很大程度上提高了綠色信貸的運作效率和風(fēng)險管理水平，但受限于監管機構、環(huán)境數據和綠色信貸市場(chǎng)的相對規模，金融科技在推動(dòng)綠色信貸發(fā)展的過(guò)程中面臨著(zhù)一些問(wèn)題和挑戰。


（一）增加監管難度


金融科技借入綠色信貸對監管機構的監管專(zhuān)業(yè)能力形成了挑戰。金融科技本身作為一種新型技術(shù)就會(huì )對監管造成一定的沖擊，特別是去中心化和金融脫媒的出現，使得許多交易活動(dòng)都脫離了中央清算機制，增加了風(fēng)險監測和管控難度，此類(lèi)風(fēng)險在綠色信貸中依然適用，尤其綠色信貸當前還在發(fā)展階段，對金融監管機構的監管能力提出了更高的要求。


（二）公開(kāi)環(huán)境數據質(zhì)量不高


環(huán)境數據是金融科技手段進(jìn)行環(huán)境風(fēng)險識別和分析的基礎，環(huán)境數據的有效性和準確性直接影響了環(huán)境風(fēng)險建模分析的效果，我國目前支持或用于綠色金融科技的環(huán)境數據往往不可溯源，降低了環(huán)境數據的質(zhì)量。盡管政府部門(mén)在公共數據公開(kāi)共享方面進(jìn)行了大量努力，但由于公共數據更新不及時(shí)、溯源難、數據質(zhì)量低，導致了綠色金融科技數據出現了成本高、效率低、可靠性差等問(wèn)題。


（三）綠色信貸市場(chǎng)的規模較小，金融科技在綠色信貸業(yè)務(wù)中的適用度有待提高


雖然近年來(lái)我國綠色信貸的擴張速度很快，但綠色信貸余額占中國國內全部信貸余額依然不足10%（如圖1所示），這說(shuō)明盡管在總量規模上我國的綠色信貸發(fā)展良好，但從綠色信貸的占比來(lái)看，綠色信貸市場(chǎng)的規模依舊較小。


圖1 銀行信貸規模和綠色貸款規模


一方面，我國的綠色信貸發(fā)展時(shí)間不長(cháng)，金融機構缺乏綠色信貸的業(yè)務(wù)開(kāi)展經(jīng)驗和相關(guān)的數據支持，不利于金融機構應用金融科技對綠色信貸展開(kāi)相關(guān)數據分析，進(jìn)而阻礙了新綠色信貸業(yè)務(wù)的開(kāi)展；另一方面，目前金融科技在綠色信貸業(yè)務(wù)中的適用度有待提高。金融科技應用于綠色信貸的時(shí)間較短，基于綠色信貸業(yè)務(wù)需求開(kāi)發(fā)的金融科技成熟度并不高，使金融科技暫時(shí)難以支撐綠色信貸業(yè)務(wù)中的一些專(zhuān)業(yè)性應用需求，例如綠色行業(yè)分類(lèi)、環(huán)境風(fēng)險測算等，產(chǎn)生了綠色項目與非綠色項目劃分模糊等問(wèn)題。


三、相關(guān)政策建議和展望



針對以上金融科技推動(dòng)綠色信貸發(fā)展面臨的挑戰，本文分別從綠色金融科技推廣試點(diǎn)、綠色金融基礎設施建設、綠色金融科技應用拓展三條路徑對金融科技推動(dòng)綠色信貸發(fā)展提出以下建議。


（一）支持建立綠色金融科技監管沙盒


2018年12月，我國決定在十個(gè)省市開(kāi)展金融科技“監管沙盒”應用試點(diǎn)，目標是通過(guò)“以點(diǎn)帶面”的方式探索一條可復制推廣的中國金融科技應用創(chuàng )新之路。目前，已經(jīng)有多個(gè)創(chuàng )新應用項目通過(guò)測試順利“出箱”。綠色金融科技監管沙盒可鼓勵創(chuàng )新運用區塊鏈技術(shù)，披露綠色信貸在推行過(guò)程中的詳細信息，在現有的金融機構信息披露的基礎上，強化碳排放等內容的披露，提高貸款發(fā)行效率、增強信息透明度。此外，監管沙盒內運用區塊鏈技術(shù)針對綠色信貸進(jìn)行“反洗綠”、“反漂綠”的試驗，也能更好地驗證金融科技在減小綠色信貸風(fēng)險方面的作用。


（二）建立環(huán)境公開(kāi)數據統計共享平臺，鼓勵市場(chǎng)主體開(kāi)展信息披露


建議監管機構建立公開(kāi)數據統計共享平臺，實(shí)現企業(yè)和行政部門(mén)的公共信息集成共享，將環(huán)境行政處罰信息、企業(yè)排污許可證信息、綠色項目調研報告、企業(yè)信用數據等信息上傳到統一的公開(kāi)數據統計共享平臺。對上傳到平臺的數據信息進(jìn)行專(zhuān)業(yè)化、規范化的管理，對過(guò)時(shí)或缺失的數據進(jìn)行及時(shí)地更新和補充，實(shí)現數據的可溯源。為金融科技推動(dòng)綠色信貸發(fā)展提供良好的客觀(guān)條件。此外，監管機構也應鼓勵相關(guān)市場(chǎng)主體開(kāi)展自身公共數據信息的披露，擴充數據的來(lái)源渠道，降低數據的獲取成本，提高市場(chǎng)信息透明度。


（三）鼓勵發(fā)展與綠色信貸更契合的金融科技技術(shù)


金融科技在金融領(lǐng)域的應用相當廣泛，但由于綠色行業(yè)的特殊性，金融機構在開(kāi)展綠色信貸業(yè)務(wù)時(shí)常常會(huì )發(fā)現傳統的金融科技手段并不能夠出色的實(shí)現預期的效果，降低了相關(guān)綠色業(yè)務(wù)的開(kāi)展效率。因此，本文建議金融機構要根據現有的綠色信貸業(yè)務(wù)模式和未來(lái)的發(fā)展目標開(kāi)發(fā)與業(yè)務(wù)更契合的綠色金融科技，建立完善新型綠色金融科技方法學(xué)，為綠色信貸發(fā)展提供更多有利條件。例如開(kāi)發(fā)綠色行業(yè)關(guān)鍵字抓取技術(shù)，實(shí)現綠色行業(yè)的智能識別與分類(lèi)；實(shí)現特定環(huán)境影響因子分析，提高模型對易忽略因素的敏感度和模型準確度。



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作者：

周  琪 長(cháng)三角綠色價(jià)值投資研究院科研助理

朱一木 中央財經(jīng)大學(xué)綠色金融國際研究院助理研究員，長(cháng)三角綠色價(jià)值投資研究院助理研究員