新能源汽車(chē)的發(fā)展既是推動(dòng)我國生態(tài)文明建設的重要舉措，也是應對全球氣候變化的國家戰略之一?；趶闹醒氲降胤秸膹娏χС?，以及在減排壓力和政策激勵的雙重作用下，國內新能源汽車(chē)產(chǎn)業(yè)無(wú)論是產(chǎn)銷(xiāo)量還是市場(chǎng)份額都在不斷上升，產(chǎn)業(yè)仍處在快速發(fā)展階段。保險業(yè)作為風(fēng)險管理和保障工具，正在積極探索如何服務(wù)助推新能源汽車(chē)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，如何發(fā)揮保險產(chǎn)品和資金優(yōu)勢更好服務(wù)于新能源汽車(chē)產(chǎn)業(yè)鏈。隨著(zhù)新能源汽車(chē)保險示范條款的出臺，保險業(yè)正在用實(shí)際行動(dòng)保障車(chē)主的權益，支持新能源汽車(chē)的發(fā)展。隨著(zhù)新能源汽車(chē)保有量的進(jìn)一步上升和技術(shù)不斷迭代，新能源汽車(chē)險仍需不斷探索創(chuàng )新。
一、新能源汽車(chē)政策概述與發(fā)展前景
（一）新能源汽車(chē)產(chǎn)業(yè)政策不斷完善
在我國達成3060雙碳目標，推動(dòng)生態(tài)文明建設的過(guò)程中，新能源汽車(chē)產(chǎn)業(yè)的建設發(fā)展尤為重要。自2001年9月30日科技部“十五”國家“863”計劃電動(dòng)汽車(chē)重大專(zhuān)項可行性研究論證會(huì )始，新能源汽車(chē)被納入我國國家發(fā)發(fā)展戰略?！笆晃濉薄笆濉逼陂g是我國新能源汽車(chē)產(chǎn)業(yè)發(fā)展布局、技術(shù)應用、產(chǎn)品試點(diǎn)推廣、市場(chǎng)驗證的初始階段。在“十三五”“十四五”期間，則是我國新能源汽車(chē)產(chǎn)業(yè)規模發(fā)展落地、技術(shù)轉型提升、為未來(lái)突圍引領(lǐng)的關(guān)鍵時(shí)期。
目前，我國不斷完善頂層政策框架，大力推動(dòng)新能源汽車(chē)及其基礎建設產(chǎn)業(yè)發(fā)展。2020年10月，根據國務(wù)院制定的《中華人民共和國國民經(jīng)濟和社會(huì )發(fā)展第十四個(gè)五年規劃和2035年遠景目標綱要》，對新能源汽車(chē)消費提出兩點(diǎn)建議：一是發(fā)展壯大新能源汽車(chē)等戰略性新興產(chǎn)業(yè)，加快關(guān)鍵核心技術(shù)創(chuàng )新應用，增強要素保障能力，培育壯大產(chǎn)業(yè)發(fā)展新動(dòng)能；二是全面促進(jìn)消費，提升傳統消費，加快推動(dòng)汽車(chē)等消費品由購買(mǎi)管理向使用管理轉變。同時(shí)，提高新能源汽車(chē)公共領(lǐng)域應用，加強配套基礎設施建設。隨后至2021年2月，《國務(wù)院關(guān)于加快建立健全綠色低碳循環(huán)發(fā)展經(jīng)濟體系的指導意見(jiàn)》中對于汽車(chē)產(chǎn)業(yè)提出兩個(gè)新的戰略要求，一是健全綠色低碳循環(huán)發(fā)展的流通體系，打造綠色物流，推廣綠色低碳運輸工具，淘汰更新或改造老舊車(chē)船，港口和機場(chǎng)服務(wù)、城市物流配送、郵政快遞等領(lǐng)域要優(yōu)先使用新能源或清潔能源汽車(chē)；二是加快基礎設施綠色升級，提升交通基礎設施綠色發(fā)展水平，加強新能源汽車(chē)充換電、加氫等配套基礎設施建設，促進(jìn)產(chǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展。
依托于頂端戰略目標，產(chǎn)業(yè)政策主要從補貼、稅收、出行等維度，共同促進(jìn)新能源汽車(chē)產(chǎn)業(yè)及基礎設施技術(shù)轉型與轉型，擴大新能源車(chē)消費，推動(dòng)新能源車(chē)產(chǎn)業(yè)發(fā)展。從補貼維度，自2009年至2019年大力推廣新能源汽車(chē)以來(lái)，中央和地方政府共提供了2000—3000億元補貼。2020年后，根據財政部會(huì )同工信部、科技部、發(fā)改委等部門(mén)印發(fā)的《關(guān)于完善新能源汽車(chē)推廣應用財政補貼政策的通知》《關(guān)于進(jìn)一步完善新能源汽車(chē)推廣應用財政補貼政策的通知》，對新能源汽車(chē)補貼標準進(jìn)行調整，將新能源汽車(chē)推廣應用財政補貼政策實(shí)施期限延長(cháng)至2022 年底，原則上 2020-2022 年補貼標準分別在上一年基礎上退坡 10%、20%、30%。除了對于新能源汽車(chē)的直接補貼外，國家和各地方加大了對于基礎設施建設力度和改善新能源汽車(chē)使用環(huán)境的補貼。2020年11月國務(wù)院辦公廳印發(fā)的《新能源汽車(chē)產(chǎn)業(yè)發(fā)展規劃（2021－2035年）》中提出，對作為公共設施的充電樁建設給予財政支持，對新能源汽車(chē)停車(chē)、充電等給予優(yōu)惠政策。從稅收維度，國家為激勵實(shí)體企業(yè)技術(shù)創(chuàng )新，自1996年起，對研發(fā)費用按50%加計扣除。到2017年，該加計扣除比例提升至75%，以進(jìn)一步降低企業(yè)稅收負擔、研發(fā)成本，促進(jìn)企業(yè)再投資。此外，為激勵消費，國家免征新能源車(chē)輛購置稅和車(chē)船稅。最后，從出行維度，各地不得對新能源汽車(chē)實(shí)行限行、限購，已實(shí)行的應當取消。
（二）新能源汽車(chē)發(fā)展現狀及未來(lái)趨勢
1、新能源汽車(chē)總量預計持續增長(cháng)
我國新能源汽車(chē)市場(chǎng)在過(guò)去十年中總量快速以提升，市場(chǎng)滲透率提高，銷(xiāo)量呈現出迅猛增長(cháng)態(tài)勢。從產(chǎn)量來(lái)看，我國新能源汽車(chē)的產(chǎn)量從1999年不足 500 輛增長(cháng)到2020年的136.6萬(wàn)輛，平均增長(cháng)率達到了166.7%。從銷(xiāo)售量來(lái)看，我國新能源汽車(chē)的銷(xiāo)售量從2010年不足1萬(wàn)輛增長(cháng)到2020年的136.7萬(wàn)輛，約是2010年的136.7倍。據中國汽車(chē)工業(yè)協(xié)會(huì )統計，2021年1-10月，我國新能源汽車(chē)產(chǎn)銷(xiāo)累計分別完成256.6萬(wàn)輛和254.2萬(wàn)輛，同比均增長(cháng)1.8倍。新能源汽車(chē)產(chǎn)量和銷(xiāo)量的快速增長(cháng)帶動(dòng)了市場(chǎng)滲透率的不斷攀升。截至2021年9月，我國新能源汽車(chē)保有量達678萬(wàn)輛，三季度新注冊登記的新能源汽車(chē)為76.7萬(wàn)輛，同比增長(cháng)154.71%。到2021年10月，我國新能源汽車(chē)市場(chǎng)滲透率達到16.4%，新能源乘用車(chē)市場(chǎng)滲透率更是高達18.2%。根據國際能源署（IEA）預測，2030年中國輕型電動(dòng)汽車(chē)滲透率將進(jìn)一步上升，達到35%—43%。
圖1 2013年以來(lái)我國新能源汽車(chē)銷(xiāo)量及滲透率情況
數據來(lái)源：中國汽車(chē)工業(yè)協(xié)會(huì )
2、新能源汽車(chē)產(chǎn)業(yè)發(fā)展面臨諸多難點(diǎn)
近年來(lái)，新能源汽車(chē)產(chǎn)業(yè)發(fā)展取得顯著(zhù)成效，生產(chǎn)和消費不斷增長(cháng)。但面對快速增長(cháng)的新能源汽車(chē)市場(chǎng)，該產(chǎn)業(yè)仍面臨許多難點(diǎn)，例如純電動(dòng)汽車(chē)的續航里程問(wèn)題、產(chǎn)品安全和穩定性問(wèn)題、充電樁基礎建設不足問(wèn)題、新能源汽車(chē)品牌溢價(jià)能力不足、二手車(chē)殘值過(guò)低問(wèn)題、供應鏈體系資源緊張、成本居高問(wèn)題、補貼退坡利潤微薄等問(wèn)題，均亟需得到解決。
（1）技術(shù)研發(fā)不均衡
受益于國家宏觀(guān)政策支持，我國新能源汽車(chē)產(chǎn)業(yè)的研發(fā)水平不斷提高，主要體現在續航里程、電池技術(shù)水平和電機三個(gè)方面。在續航里程和電池技術(shù)水平方面，2019年，我國新能源汽車(chē)的平均續航里程數已達到362千米，與2017年的202千米相比提升了 79.2%。在電機方面，我國電機的供應已經(jīng)不再依賴(lài)于進(jìn)口，并在新能源汽車(chē)領(lǐng)域已經(jīng)實(shí)現了完全自主供應。
雖然我國已在新能源汽車(chē)生產(chǎn)技術(shù)上有了長(cháng)足的發(fā)展，但目前產(chǎn)業(yè)仍面臨許多技術(shù)研發(fā)難點(diǎn)和研發(fā)不均衡的問(wèn)題。由于行業(yè)較新且技術(shù)迭代迅速，各公司的制造技術(shù)良莠不齊，產(chǎn)業(yè)整體仍然不太成熟，且具體行業(yè)安全規范標準需進(jìn)一步完善。例如針對于電池，政府補貼大量提倡使用三元鋰電池。但三元鋰電池的安全性是所有電池中表現最差的，當受到外力撞擊時(shí)，極容易造成爆燃事件。此外，到目前為止，政府補貼標準主要是針對新能源汽車(chē)的電池能量密度和續航能力，但對于汽車(chē)的其他方面沒(méi)有設置補貼標準，導致許多車(chē)企將重點(diǎn)只放在續航能力和電池能量密度上面，而忽視了車(chē)輛的結構、安全性能等方面，導致研發(fā)結構失衡。
（2）產(chǎn)品質(zhì)量安全和穩定性問(wèn)題
隨著(zhù)新能源汽車(chē)保有量大幅增長(cháng)，缺陷問(wèn)題車(chē)型數量也在大幅上升。在2020年12月8日工信部裝備工業(yè)一司發(fā)布《對新能源汽車(chē)生產(chǎn)一致性違規企業(yè)作出處理》的公告，表明已通過(guò)約談對前期監督檢查中存在違規問(wèn)題的25家新能源汽車(chē)生產(chǎn)企業(yè)，下發(fā)責令整改通知書(shū)，要求其切實(shí)履行主體責任，認真分析問(wèn)題原因，按要求限期整改。
此外，新技術(shù)的創(chuàng )新及普及應用也隨之帶來(lái)了整車(chē)技術(shù)匹配等安全穩定性問(wèn)題。例如在2020年11月25日，國家市場(chǎng)監督管理總局質(zhì)量發(fā)展局發(fā)布《市場(chǎng)監督總局辦公廳關(guān)于進(jìn)一步加強汽車(chē)遠程升級（OTA）技術(shù)召回監管的通知》要求進(jìn)行備案并依法履行召回主體責任等相關(guān)措施。
（3）充電基礎設施不夠完善
新能源汽車(chē)充電基礎設施是發(fā)展新能源汽車(chē)的核心設施。截至2021年9月，我國充電基礎設施累計達222.3萬(wàn)臺，同比增長(cháng)56.8%，已建成全球最大規模的充電服務(wù)網(wǎng)絡(luò )。雖然充電基礎設施已在快速增長(cháng)，但新能源汽車(chē)仍面臨著(zhù)充電難、充電慢和充電設備不兼容這三方面的問(wèn)題。第一，由于部分社區建樁難、城市攻關(guān)充電設施分布布局、節假日充電需求潮汐波動(dòng)、區域充電基礎設施不均衡等問(wèn)題，導致存在充電難的問(wèn)題。再者，由于新能源汽車(chē)保有量迅猛增長(cháng)，車(chē)樁比從2020年的2.94:1提高至2021年9月底的3.05:1，進(jìn)一步加劇了充電難的現象。第二，針對于充電慢的情況，相較于傳統燃油車(chē)，把油箱加滿(mǎn)僅需要幾分鐘，便可以平均續航600公里左右，而使用快充新能源汽車(chē)需要約2個(gè)小時(shí)，無(wú)法快速完成充電。最后，由于不同的廠(chǎng)商生產(chǎn)的充電裝置的接口都不同，導致新能源汽車(chē)的充電并不方便，存在充電設備不兼容的問(wèn)題。
二、我國新能源汽車(chē)險發(fā)展現狀及最新政策解讀
（一）新能源汽車(chē)險具有獨特的風(fēng)險特征和事故原因
由于新能源車(chē)在車(chē)身結構、動(dòng)力系統、使用場(chǎng)景、維修保養等方面較傳統汽車(chē)存在較大區別，其風(fēng)險特征和事故原因也呈現一定特殊性。就目前的數據來(lái)看，新能源車(chē)險的賠付略高于傳統燃油車(chē)，賠付率普遍超過(guò)85%，綜合成本率超過(guò)110%。主要因為新能源車(chē)尚屬初級階段，各個(gè)主機廠(chǎng)的產(chǎn)品及其性能，包括駕駛操控等差別較大，導致出險頻率較高。伴隨著(zhù)新能源汽車(chē)產(chǎn)業(yè)的快速發(fā)展，當前傳統燃油汽車(chē)的保險業(yè)務(wù)已經(jīng)越來(lái)越不能滿(mǎn)足新能源汽車(chē)差異化的需求。明確新能源汽車(chē)的專(zhuān)屬條款，將有助于提供基于新能源車(chē)特有風(fēng)險的更精準的定價(jià)，同時(shí)進(jìn)一步明確針對新能源汽車(chē)軟、硬件的保險責任，增強新能源車(chē)險的適用性和有效性。
（二）《新能源汽車(chē)商業(yè)保險專(zhuān)屬條款（試行）》初步厘定保障范圍，創(chuàng )新擴大承保范圍
2021年12月14日，中國保險行業(yè)協(xié)會(huì )發(fā)布了《新能源汽車(chē)商業(yè)保險專(zhuān)屬條款（試行）》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)《條款》），依據新能源汽車(chē)特性，厘定擴大保險責任，并創(chuàng )新完善條款開(kāi)發(fā)。在保險責任上，《條款》既為新能源汽車(chē)的“電池及儲能系統、電機及驅動(dòng)系統、其他控制系統”（簡(jiǎn)稱(chēng)“三電”）提供保障，又全面涵蓋新能源汽車(chē)行駛、停放、充電及作業(yè)的使用場(chǎng)景。在條款開(kāi)發(fā)上，《條款》既考慮了當前的主流技術(shù)路線(xiàn)，又對于新能源汽車(chē)產(chǎn)業(yè)的新業(yè)態(tài)留有創(chuàng )新空間。
具體來(lái)看，《條款》明確了承保車(chē)型，包括插電式混合動(dòng)力（含增程式）汽車(chē)、純電動(dòng)汽車(chē)和燃料電池汽車(chē)，但不包括摩托車(chē)、拖拉機、特種車(chē)。新能源汽車(chē)主險包括新能源汽車(chē)損失保險、新能源汽車(chē)第三者責任保險、新能源汽車(chē)車(chē)上人員責任保險，共三個(gè)獨立的險種。保險期間，被保險人或被保險新能源汽車(chē)駕駛人在使用被保險新能源汽車(chē)過(guò)程中，因自然災害、意外事故（含起火燃燒）造成被保險新能源汽車(chē)下列設備的直接損失，且不屬于免除保險人責任的范圍。而新能源汽車(chē)電池衰減、朽蝕、腐蝕、故障、本身質(zhì)量缺陷，保險人不負責賠償。
除了對自燃問(wèn)題和電池理賠的明確界定，《條款》還將新能源汽車(chē)最核心的技術(shù)與部件“電池及儲能系統、電機及驅動(dòng)系統、其他控制系統”（“三電”）納入保險責任，并保障了車(chē)身、其他所有出廠(chǎng)時(shí)的設備，以及車(chē)輛行駛、停放、充電及作業(yè)的過(guò)程?！叭姟睘樾履茉雌?chē)獨有的產(chǎn)品屬性和風(fēng)險特征，該系統在新能源車(chē)的整車(chē)價(jià)值中占比較高，而且與新能源車(chē)的出險概率關(guān)聯(lián)較大，納入保險保障范圍有助于被保險人轉移風(fēng)險。
針對充電樁等基礎設施，《條款》額外設計了附加外部電網(wǎng)故障損失險、附加自用充電樁損失保險、附加自用充電樁責任保險、附加新能源汽車(chē)增值服務(wù)特約條款，既涵蓋了本車(chē)損失，又包含充了電樁等輔助設備自身?yè)p失以及設備本身可能引起的財產(chǎn)損失及人身傷害。這是車(chē)險首次創(chuàng )新承保車(chē)外固定輔助設備，用于集中解決新技術(shù)應用中，輔助設施產(chǎn)生的風(fēng)險。
隨著(zhù)承保范圍的擴大，保費費率也相應進(jìn)行了調整。根據保險業(yè)協(xié)會(huì )向財險公司下發(fā)的《關(guān)于新能源汽車(chē)商業(yè)保險專(zhuān)屬產(chǎn)品基準純風(fēng)險保費表測算調整說(shuō)明》顯示，相較于傳統車(chē)險現行的基準保費，新能源車(chē)的三者險和車(chē)損險基準保費整體下降了 0.8%。三者險基準保費相比現行下降0.1%，車(chē)損險基準保費相比現行下降 1.2%。雖然基準保費有所下降，但考慮到目前新能源車(chē)的出險率、維修費用等較高的原因，使用專(zhuān)屬條款后費率是否下降還有待觀(guān)察。
三、新能源汽車(chē)險未來(lái)發(fā)展展望
（一）新能源汽車(chē)險保費預計快速增長(cháng)
在當前車(chē)險行業(yè)存量競爭激烈，經(jīng)營(yíng)利潤微薄的背景下，新能源汽車(chē)險打開(kāi)了車(chē)險行業(yè)全新的增量市場(chǎng)。對保險公司而言，新能源車(chē)險有助于更精準的定價(jià)，從而緩解賠付壓力、提升經(jīng)營(yíng)利潤；對消費者而言，新能源車(chē)險填補了傳統車(chē)險保障不足的痛點(diǎn)，有助于消除消費者購車(chē)疑慮并提升消費者的用車(chē)體驗。根據申萬(wàn)宏源分析，預計2025年新能源車(chē)險保費規模將達1543億元，增速將進(jìn)一步提升，占車(chē)險總保費比例約為15.7%；預計2030年保費規模將達12790億，占車(chē)險總保費比例約為31.3%。
（二）車(chē)險競爭格局變革創(chuàng )新，保險公司面臨更高要求
隨著(zhù)《新能源汽車(chē)商業(yè)保險專(zhuān)屬條款（試行）》的發(fā)布，新能源汽車(chē)在生產(chǎn)和消費過(guò)程中的諸多痛點(diǎn)得到了解決，給新能源汽車(chē)提供了更適合的保障范圍和保險責任，為后續新能源專(zhuān)屬車(chē)險的繼續創(chuàng )新和開(kāi)發(fā)打下了堅實(shí)的基礎。預計未來(lái)新能源車(chē)險將在三個(gè)維度對于保險公司提出更高的要求。
第一，新能源車(chē)險對于保險公司的技術(shù)能力提出更高要求。電池風(fēng)險、駕駛軟件風(fēng)險等都屬于新的風(fēng)險類(lèi)型，缺乏歷史風(fēng)險數據，而且隨著(zhù)技術(shù)進(jìn)步，風(fēng)險狀況還在不斷演變。新能源汽車(chē)本身的風(fēng)險概率就比較高，且當前新能源汽車(chē)的技術(shù)規范不統一，各家公司產(chǎn)品的風(fēng)險存在較大差異。復雜的風(fēng)險狀況使得保險公司風(fēng)控能力的重要性更加凸顯，并倒逼行業(yè)重視新能源汽車(chē)的風(fēng)險研究和管理。保險公司需在技術(shù)能力上繼續突破，對于新興風(fēng)險進(jìn)行有效保障和管理。
第二，新能源車(chē)險對于保險公司的產(chǎn)品創(chuàng )新提出更高的要求。隨著(zhù)新能源汽車(chē)的發(fā)展，技術(shù)分支所帶來(lái)的風(fēng)險細分需求會(huì )越來(lái)越高，新能源車(chē)險也將走向細分化，附加險也會(huì )越來(lái)越多樣化，保險責任逐步擴展，對保險產(chǎn)品的差異化、特色化提出更高要求。面臨汽車(chē)行業(yè)的快速變革和消費者需求不斷升級，保險公司的產(chǎn)品創(chuàng )新和理賠能力也需要不斷提升。
第三，新能源車(chē)險對于保險公司的產(chǎn)業(yè)鏈資源整合能力提出了更高的要求。由于新能源汽車(chē)普遍邁向智能化，車(chē)廠(chǎng)既掌握汽車(chē)部件的硬件信息，又掌握駕駛軟件等軟件信息。例如在產(chǎn)品設計方面，通過(guò)分析車(chē)主的駕駛行為、行駛里程、用車(chē)時(shí)長(cháng)等數據，可以給提供車(chē)主個(gè)性化、定制化的車(chē)險產(chǎn)品；在事前風(fēng)險控制方面，基于傳感器數據及人工智能算法解析，可以控制車(chē)險賠付率；在事后理賠階段，行車(chē)過(guò)程數據能夠輔助保險公司遠程認責定損并推薦修理廠(chǎng)，從而提升保后服務(wù)效率。這些數據都可以直接影響車(chē)險定價(jià)能力和盈利水平，倒逼保險公司強化汽車(chē)數據掌控能力，加強在汽車(chē)行業(yè)的話(huà)語(yǔ)權。
四、結語(yǔ)：新能源車(chē)險方興未艾，將助力雙碳目標
中國作為全球第一大汽車(chē)生產(chǎn)國和消費市場(chǎng)，同時(shí)也是汽車(chē)消費市場(chǎng)增長(cháng)最快、規模最大的國家，汽車(chē)產(chǎn)業(yè)已進(jìn)入從高速增長(cháng)向高質(zhì)量發(fā)展轉型的關(guān)鍵時(shí)期，汽車(chē)行業(yè)的碳減排對于中國能否順利實(shí)現碳達峰至關(guān)重要。在此背景下，推廣新能源汽車(chē)的普及和使用是實(shí)現節能減排的重要舉措。而新能源汽車(chē)險可以對于新能源汽車(chē)進(jìn)行風(fēng)險保障，保護車(chē)主權益，保障產(chǎn)業(yè)鏈生產(chǎn)，有助于為新能源汽車(chē)大規模的推廣應用保駕護航，助推汽車(chē)產(chǎn)業(yè)節能減排，助力碳達峰碳中和目標的實(shí)現。
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作者：
周 洲中央財經(jīng)大學(xué)綠色金融國際研究院研究員，長(cháng)三角綠色價(jià)值投資研究院研究員
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