氣候融資全球創(chuàng )新實(shí)驗室由英國、美國、德國、澳大利亞和荷蘭等國政府與彭博慈善基金會(huì )、洛克菲勒基金會(huì )和國際農業(yè)發(fā)展基金會(huì )（IFAD）等成員共同建立，旨在開(kāi)發(fā)創(chuàng )新金融工具，推動(dòng)發(fā)展中國家減緩和適應氣候變化領(lǐng)域的私人投資。該實(shí)驗室創(chuàng )建于2014年，目前已經(jīng)支持了41個(gè)創(chuàng )新的氣候金融解決方案，為應對氣候變化和促進(jìn)可持續發(fā)展行動(dòng)撬動(dòng)了20.7億美元資金[1]。本文通過(guò)分析氣候融資全球創(chuàng )新實(shí)驗室開(kāi)發(fā)的氣候風(fēng)險區塊鏈農作物保險項目情況，提出對中國的借鑒建議。
一、基本情況
氣候變化對農業(yè)生產(chǎn)帶來(lái)負面影響，農作物的氣候脆弱性日益增強，對糧食安全構成重大威脅。然而在發(fā)展中國家，只有20%的人有機會(huì )獲得農業(yè)保險，這一比例在最不發(fā)達國家更低，非洲2018年農業(yè)小額保險參保比例僅為3%[2]。與此同時(shí)，5公頃以下土地的小農戶(hù)糧食產(chǎn)量占全球產(chǎn)量的50%[3]，這些農戶(hù)的基礎設施和農業(yè)技術(shù)并不先進(jìn)，面臨著(zhù)從傳統農業(yè)向氣候智能農業(yè)過(guò)渡和氣候韌性?xún)r(jià)值鏈轉變的挑戰[4]。因此，加強這些小農戶(hù)應對氣候變化的能力顯得尤為重要。
氣候風(fēng)險區塊鏈農作物保險可以通過(guò)提供更易獲得的指數保險產(chǎn)品，提高小農戶(hù)對極端天氣的風(fēng)險應對能力。它提供的標準化和定制保險產(chǎn)品，以及通過(guò)區塊鏈技術(shù)實(shí)現了支付自動(dòng)化，降低交易成本、縮短索賠周期。這款產(chǎn)品可通過(guò)手機提供給小農戶(hù)，使他們對極端天氣做出迅速反應，提高抗災能力。
二、 項目方案設計
該項目旨在提供小農戶(hù)可以負擔得起且可以大規模推廣的區塊鏈農氣候風(fēng)險作物保險，增強他們對氣候風(fēng)險的應變能力。項目方利用區塊鏈技術(shù)搭建了一個(gè)標準化、數字化的平臺，每個(gè)保險合同都插入到區塊鏈上的智能合約中，并根據當地天氣條件進(jìn)行條件設定。當極端天氣事件發(fā)生時(shí)，保險合同會(huì )在技術(shù)平臺上自動(dòng)觸發(fā)，并及時(shí)公平地進(jìn)行賠付。與傳統的保險系統相比，這一系統更快捷、更透明，有效地降低了成本，并有利于農民和保險公司透明地獲取相關(guān)信息。
保險分試點(diǎn)階段和推廣階段實(shí)施，具體的實(shí)施主要依靠三個(gè)關(guān)鍵要素：（1）保險提供者和數據提供者；（2）便于使用的用戶(hù)界面；（3）將保險單鏈接到區塊鏈的應用層。在試點(diǎn)階段和推廣階段，這些要素的側重點(diǎn)各不相同。
（一）試點(diǎn)階段
該保險在非洲肯尼亞進(jìn)行市場(chǎng)試點(diǎn)，因此根據試點(diǎn)的實(shí)際情況對天氣等參數進(jìn)行了調整。試點(diǎn)階段的三個(gè)關(guān)鍵要素提供商分別為：
圖1 試點(diǎn)階段的項目機制
1. ACRE Africa，一家保險服務(wù)和數據提供商，負責保險產(chǎn)品的設計、保費支付、管理產(chǎn)品商業(yè)化和客戶(hù)服務(wù)。這家機構還收集和管理天氣數據，用于構建風(fēng)險模型和驗證極端天氣事件的發(fā)生概率。
2. 一個(gè)由Sprout Insure設計和管理的用戶(hù)界面，將保險單注冊為區塊鏈上的智能合約。平臺將協(xié)調處理各個(gè)獨立的支付，收集農戶(hù)數據和保險單信息，最終降低交易成本。
3. 由Etherisc開(kāi)發(fā)的應用程序層，給智能合約的構建提供基礎。
此外該項目的順利開(kāi)展還涉及另外三個(gè)主要項目參與方：
1. 保險公司UAP Holdings，負責管理風(fēng)險池并通過(guò)數字貨幣進(jìn)行支付。為了突出更快和更透明的支付概念，UAP創(chuàng )建了在技術(shù)平臺內管理的重復風(fēng)險池，技術(shù)平臺將代表保險人將款項快速支付給農戶(hù)。核實(shí)付款后，保險公司再將保費償還給技術(shù)平臺。
2. 分銷(xiāo)商，負責將指數保險與認證分銷(xiāo)商的農作物種子捆綁在一起。該產(chǎn)品將以卡片形式附在種子袋上進(jìn)行分發(fā)，并在小商店、偏遠地區或合作社出售，所有農民都可以使用手機進(jìn)行核證。
3. 移動(dòng)貨幣提供商M-Pesa，負責支持終端用戶(hù)與指數保險產(chǎn)品之間的金融交易。
（二）推廣階段
項目方計劃在試點(diǎn)階段取得成功的前提下，進(jìn)一步將保險程序標準化和自動(dòng)化，并在更多地區推廣。區塊鏈平臺將發(fā)揮更大的作用，在極端天氣事件發(fā)生時(shí)自動(dòng)觸發(fā)保險公司層面的賠付。
在推廣階段，服務(wù)提供商和保險公司通過(guò)用戶(hù)界面（Sprout）推出自己的指數保險，向小農戶(hù)收取保險費和服務(wù)費。這一階段仍通過(guò)數字貨幣的形式進(jìn)行支付，資金流管理仍由區塊鏈技術(shù)平臺負責。平臺將代表保險公司負責保費支付和服務(wù)費的收取，而不需要像在試點(diǎn)階段那樣設置一個(gè)重復風(fēng)險池來(lái)進(jìn)行支付管理。
推廣階段主要參與者與試點(diǎn)階段大致相同，但由于功能的日益集中，區塊鏈技術(shù)平臺將直接與保險公司、天氣數據提供商（如IBM的天氣頻道）和服務(wù)提供商合作。除將區塊鏈保險與種子的購買(mǎi)綁定外，還將探索其他分銷(xiāo)渠道，如說(shuō)服小額信貸機構在為農戶(hù)提供貸款同時(shí)配備這一區塊鏈保險。
圖2 推廣階段的項目機制
從長(cháng)遠來(lái)看，區塊鏈技術(shù)平臺計劃通過(guò)租用保險牌照、在公共區塊鏈系統內部設立風(fēng)險池的形式打造一站式保險服務(wù)，從而進(jìn)一步降低交易成本，擴大保險規模。各利益相關(guān)者（如天氣數據提供商、保險單提供商等）可在區塊鏈平臺進(jìn)行交流互動(dòng)，小農戶(hù)可以通過(guò)第三方進(jìn)行支付和獲得賠付。
三、 項目面臨的挑戰及應對策略
（一）農戶(hù)支付意愿較低
由于小農戶(hù)對利用保險產(chǎn)品來(lái)管理氣候變化對農業(yè)帶來(lái)的風(fēng)險的意識不足，雖然區塊鏈技術(shù)已經(jīng)降低交易成本，但農戶(hù)仍不愿意支付保費。針對這一挑戰，項目方制定了一系列的戰略，包括：（1）申請公共部門(mén)資金用來(lái)補貼保費；（2）將保險產(chǎn)品與種子和肥料等投入物捆綁銷(xiāo)售，或者將保險與農戶(hù)信貸關(guān)聯(lián)，購買(mǎi)保險可適當降低利率；（3）通過(guò)廣播電視等媒體進(jìn)行營(yíng)銷(xiāo)，以及通過(guò)培訓等方式增強農戶(hù)的氣候風(fēng)險管理意識；（4）提供保費分期的付款方式。
（二）保險自身的基礎風(fēng)險較高
這一挑戰來(lái)自于保險產(chǎn)品在設計階段由于方案未對氣候風(fēng)險進(jìn)行準確評估、以及未能覆蓋所有被極端天氣影響的區域而造成保險未能準確賠付的可能，這樣會(huì )降低農民對該保險產(chǎn)品的信任度。應對這一挑戰的措施包括：（1）以穩健的產(chǎn)品設計和合同參數測試最小化基礎風(fēng)險；（2）結合嚴謹的氣象觀(guān)測方法和氣象衛星數據，對投保范圍進(jìn)行更精準的設計；（3）使用已建立的氣象站提前對產(chǎn)品進(jìn)行測試。
（三）使用區塊鏈技術(shù)可能會(huì )帶來(lái)巨大的能源消耗
區塊鏈技術(shù)的應用會(huì )帶來(lái)可觀(guān)的碳排放，諸如數據挖掘、數據庫的維護等會(huì )消耗大量的能源。能源消耗的多少和使用的技術(shù)類(lèi)型相關(guān)。應對這一挑戰的戰略包括：1. 評估區塊鏈技術(shù)，在保證技術(shù)安全性、數據處理能力、系統整體可靠性不受影響的前提下，適當的減少能源使用；2.通過(guò)將多個(gè)交易捆綁在一起提高運行效率；3.考慮購買(mǎi)碳減排量用以抵消技術(shù)實(shí)施過(guò)程中的碳排放。
四、 項目亮點(diǎn)解析
（一）對環(huán)境和社會(huì )都有正面影響
該項目在試點(diǎn)階段計劃每年為50萬(wàn)肯尼亞小農戶(hù)提供氣候保險服務(wù)，保險覆蓋的農作物年產(chǎn)量可供28萬(wàn)肯尼亞人的年度糧食需求。試點(diǎn)地區4年內預計可銷(xiāo)售215萬(wàn)份保險單，這些保單每年為價(jià)值2500萬(wàn)美元的作物產(chǎn)出提供保障，相當于肯尼亞玉米年產(chǎn)量的2.5%左右，而玉米是肯尼亞大多數家庭的主食。此外，通過(guò)應用這一保險可以改進(jìn)當前小農戶(hù)的種植技術(shù)，倡導氣候智能型農業(yè)，更好地管理氣候變化引發(fā)的風(fēng)險，進(jìn)一步提高農業(yè)領(lǐng)域的氣候適應能力。
（二）調動(dòng)社會(huì )資本參與融資
該項目在試點(diǎn)階段充分發(fā)揮公共資金的杠桿作用，預計每1美元的公共資金將撬動(dòng)0.68美元的社會(huì )資本，共計籌集1160萬(wàn)美元的社會(huì )資本進(jìn)行投資。在資金運用上，該項目預計使用35.20-82萬(wàn)美元用于平臺開(kāi)發(fā)和整合，并在四年內向農戶(hù)出售相當于1080萬(wàn)美元的保險產(chǎn)品。倘若進(jìn)一步擴大規模并在其他國家復制推廣，該產(chǎn)品將有可能吸引高達60至100億美元的資本進(jìn)行保費投資。
（三）具備可復制可推廣性
項目方基于項目成功的三個(gè)關(guān)鍵要素，包括是否具備支持區塊鏈技術(shù)、小額保險和公共資金支持的大環(huán)境、地區對糧食安全和氣候風(fēng)險管理的實(shí)際需要和小農戶(hù)為主的市場(chǎng)需求，調查了在其他國家推廣這一項目的可行性。調查結果發(fā)現，撒哈拉以南非洲，特別是西非的布基納法索、塞內加爾和馬里以及東非的肯尼亞、烏干達和盧旺達都具備推廣該保險的實(shí)際需求和條件。而在亞洲的很多國家，包括南亞的印度、孟加拉國和尼泊爾以及東南亞的柬埔寨、泰國和菲律賓也都具備復制推廣的潛力。后續推廣過(guò)程中可根據國家政府對采用區塊鏈技術(shù)的態(tài)度以及實(shí)際情況進(jìn)行方案的個(gè)性化設計。
五、 對中國的借鑒建議
（一）將氣候金融工具與金融科技結合，為氣候融資吸收更多資金
傳統的氣候金融工具應與創(chuàng )新型金融技術(shù)相結合，降低運作成本的同時(shí)，也可以通過(guò)產(chǎn)品創(chuàng )新吸引更多的投資。金融科技的使用可使金融產(chǎn)品變得更普惠、更透明、更公平、惠及偏遠地區和小微企業(yè)。而這些地區由于區域發(fā)展水平較低，更易受氣候變化的負面影響。金融科技的使用可以提供更具性?xún)r(jià)比、更容易推廣的氣候金融產(chǎn)品，增強他們的應對氣候變化能力。
（二）加大對氣候適應領(lǐng)域投資力度，快速提升氣候適應能力
氣候變暖的趨勢近十年來(lái)并未停止，甚至有愈演愈烈的勢頭。因此，提升對氣候變化的適應能力顯得尤為重要。從目前氣候資金的流向看，減緩領(lǐng)域由于其更具經(jīng)濟效益因此吸引了大部分的氣候資金，而適應領(lǐng)域的投融資活動(dòng)開(kāi)展的并不頻繁。建議我國加大對氣候適應能力建設，短期內快速提高對極端天氣、自然災害的防范和應對能力，并加大氣候韌性基礎設施建設，增強全社會(huì )對氣候變化的快速反應和應對能力。
（三）加快氣候保險產(chǎn)品創(chuàng )新，積極應對氣候變化風(fēng)險
保險業(yè)在風(fēng)險管理方面有其天然的優(yōu)勢，也是受氣候變化影響最為突出的領(lǐng)域。我國目前的氣候保險品種較單一，投保范圍有待擴大，尚不能完全覆蓋氣候變化給人類(lèi)社會(huì )帶來(lái)的影響。在這方面一是可以通過(guò)學(xué)習引進(jìn)國外氣候保險最新實(shí)踐，結合實(shí)際情況進(jìn)行復制推廣；二是自主創(chuàng )新研發(fā)更適合中國國情的氣候保險產(chǎn)品，惠及更多利益相關(guān)方，尤其是對于易受氣候變化影響地區的人員和企業(yè)，應該給他們提供更加方便和更具性?xún)r(jià)比的保險產(chǎn)品。
參考文獻
[1]來(lái)源于氣候融資全球創(chuàng )新實(shí)驗室網(wǎng)站：https://www.climatefinancelab.org/
[2]ISF Advisors. 2018. Protecting growing prosperity: Agricultural insurance in the developing world. ISF and Syngenta Foundation for Sustainable Agriculture.
[3]Ricciardi, V., Ramankutty, N., Mehrabi, Z., Jarvis, L., and Chookolingo B. 2018. How much of the world’s food do smallholders produce? Global Food Security, Volume 17, June 2018, Pages 64-72.
https://doi.org/10.1016/j.gfs.2018.05.002
[4]McSweeny, R. 2016. Climate change threatens staple crops in Africa, study says. 2016. Carbon Brief.
https://www.carbonbrief.org/climate-change-threatens-staple-crops-in-africa-study-says
作者：
洪睿晨 中央財經(jīng)大學(xué)綠色金融國際研究院研究員
錢(qián)青靜 中央財經(jīng)大學(xué)綠色金融國際研究院科研助理
研究指導：
崔 瑩 中央財經(jīng)大學(xué)綠色金融國際研究院氣候金融研究室及碳金融實(shí)驗室負責人
