零售業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行與小微企業(yè)和個(gè)人連接的紐帶。近年來(lái)，伴隨中國生態(tài)文明建設、經(jīng)濟綠色轉型和綠色金融的飛速發(fā)展，商業(yè)銀行綠色零售業(yè)務(wù)（又稱(chēng)綠色零售銀行業(yè)務(wù)）也迎來(lái)較大機遇?？v觀(guān)當前主要的綠色金融產(chǎn)品，如綠色信貸和綠色債券，其更多支持大中企業(yè)或滿(mǎn)足大項目的綠色融資需求，而針對小微企業(yè)和個(gè)人客戶(hù)的相關(guān)綠色金融產(chǎn)品與服務(wù)較少。因此，在綠色金融縱深發(fā)展階段，研究綠色金融如何服務(wù)于小微企業(yè)與個(gè)人具有重要意義。為此，中央財經(jīng)大學(xué)綠色金融國際研究院和美國自然資源保護協(xié)會(huì )（NRDC）共同對“銀行業(yè)綠色零售業(yè)務(wù)”開(kāi)展研究，相關(guān)成果將陸續發(fā)表。
政策支持是推動(dòng)綠色零售銀行業(yè)務(wù)的重要驅動(dòng)力。目前，綠色零售銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展，離不開(kāi)綠色金融、消費金融和普惠金融等相關(guān)政策的支持。為此，本文重點(diǎn)梳理了當前綠色、消費和普惠相關(guān)金融政策，以及地方綠色金融發(fā)展相關(guān)政策中，對綠色零售銀行業(yè)務(wù)具有指導意義的內容，并針對商業(yè)銀行發(fā)展綠色零售業(yè)務(wù)提出了政策建議。
一、綠色金融相關(guān)政策：引導零售銀行業(yè)務(wù)的綠色創(chuàng )新
表1 對綠色零售銀行業(yè)務(wù)具有指導性的綠色金融相關(guān)政策
資料來(lái)源：中央財經(jīng)大學(xué)綠色金融國際研究院根據公開(kāi)資料整理
以上是對綠色零售銀行業(yè)務(wù)具有指導性的綠色金融政策的梳理，可以看出，綱領(lǐng)性文件是中央層面對綠色金融發(fā)展進(jìn)行的頂層設計和政策支持，是推動(dòng)銀行業(yè)發(fā)展包括綠色零售業(yè)務(wù)在內的綠色金融創(chuàng )新業(yè)務(wù)的綱領(lǐng)性文件。宏觀(guān)審慎評估政策與貨幣支持政策工具相結合，促進(jìn)綠色金融發(fā)展的規劃逐步落實(shí)，并進(jìn)入實(shí)質(zhì)性操作階段，引導金融資源向普惠金融傾斜，對于商業(yè)銀行發(fā)展綠色零售業(yè)務(wù)在內的綠色金融具有重要意義。而出臺的一系列綠色信貸政策中包括以支持小微企業(yè)的綠色信貸以及能效信貸為主題的政策，對發(fā)展小額信貸等零售業(yè)務(wù)具有指導性。
二、消費金融和普惠金融政策：推進(jìn)綠色零售銀行業(yè)務(wù)全面發(fā)展
表2 與綠色零售銀行業(yè)務(wù)相關(guān)的消費金融政策
資料來(lái)源：中央財經(jīng)大學(xué)綠色金融國際研究院根據公開(kāi)資料整理
鑒于消費在拉動(dòng)經(jīng)濟增長(cháng)方面的積極作用，中國對消費、消費金融的發(fā)展予以了高度重視。2013年以來(lái)，國務(wù)院、銀保監會(huì )等出臺了多項支持消費金融發(fā)展的措施（見(jiàn)表2），其中均包括對支持發(fā)展消費信貸，鼓勵消費金融創(chuàng )新，促進(jìn)消費升級的政策支持。政府各部門(mén)對消費金融的政策支持有利于推動(dòng)綠色零售銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展。
圖1 普惠金融政策進(jìn)程圖
普惠金融側重于中小微企業(yè)融資，連續三年出現在政府工作報告之中，并被寫(xiě)入“十三五”規劃。2015年末普惠金融的頂層文件發(fā)布，正式將發(fā)展普惠金融上升到國家戰略層面。2017年9月，央行按照普惠金融貸款的標準考核商業(yè)銀行，達到條件的銀行實(shí)施優(yōu)惠準備金率，政策鼓勵普惠金融發(fā)展。
表3 與綠色零售銀行業(yè)務(wù)相關(guān)的普惠金融政策
資料來(lái)源：中央財經(jīng)大學(xué)綠色金融國際研究院根據公開(kāi)資料整理
在普惠金融的發(fā)展中，銀行業(yè)在普惠金融體系中占據絕對的主導地位，為小微企業(yè)等普惠金融體系提供零售服務(wù)。國家頂層設計突出強調了商業(yè)銀行開(kāi)展普惠金融的重要性。近年來(lái)，政府各部門(mén)逐漸加強對傳統銀行開(kāi)展普惠金融的政策引導力度，人民銀行通過(guò)實(shí)施差別存款準備金率、再貸款、再貼現等一系列差異化的貨幣信貸政策，鼓勵銀行等金融機構加大對“三農”、小微企業(yè)普惠金融的信貸支持力度，銀保監會(huì )對原有監管考核標準實(shí)施差異化監管政策。綠色金融和普惠金融的發(fā)展理念有著(zhù)內在的一致性，使得兩者的主要內容和服務(wù)模式存在交集，發(fā)展目標也存在相互支撐。政策支持促進(jìn)了銀行普惠金融業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，對銀行的綠色零售業(yè)務(wù)也將起到助推作用，鼓勵銀行業(yè)金融機構加快創(chuàng )新綠色金融產(chǎn)品和服務(wù)。
三、地方綠色金融政策：推動(dòng)綠色零售銀行業(yè)務(wù)的落地實(shí)踐
圖2 綠色金融改革創(chuàng )新試驗區配套政策
2017年國務(wù)院批復在浙江、江西、廣東、貴州、新疆五?。ㄗ灾螀^）部分地方建設綠色金融改革創(chuàng )新試驗區以來(lái)，五地政府根據建設綠色金融創(chuàng )新試驗區總體方案的要求，已陸續出臺各具特色的構建綠色金融服務(wù)體系的實(shí)施細則，部分政策對發(fā)展綠色零售銀行業(yè)務(wù)具有指導意義。
表3 與綠色零售銀行業(yè)務(wù)相關(guān)的地方綠金試點(diǎn)政策內容
資料來(lái)源：中央財經(jīng)大學(xué)綠色金融國際研究院根據公開(kāi)資料整理
通過(guò)對與綠色零售銀行業(yè)務(wù)相關(guān)的地方綠金試點(diǎn)政策的梳理，可以看出：一方面地方綠金試點(diǎn)支持創(chuàng )新綠色金融綜合業(yè)務(wù)，逐漸加大對消費、惠農等領(lǐng)域的綠色信貸產(chǎn)品創(chuàng )新研發(fā)；另一方面在對支農再貸款、支小再貸款、扶貧再貸款等方面提供政策支持，引導加大對綠色信貸投放，引導信貸資源向小微企業(yè)傾斜。如果政府可以針對針對小微企業(yè)和個(gè)人客戶(hù)形成支持綠色零售銀行業(yè)務(wù)的激勵機制，將有力支持地方綠色金融的縱深發(fā)展。
四、推動(dòng)我國銀行業(yè)發(fā)展綠色零售業(yè)務(wù)的幾點(diǎn)建議
（一）應從戰略高度樹(shù)立綠色可持續發(fā)展理念
對商業(yè)銀行而言，應該以可持續發(fā)展為核心，將綠色環(huán)保，實(shí)現經(jīng)濟、社會(huì )和環(huán)境可持續發(fā)展理念納入信貸政策制定、業(yè)務(wù)流程管理、產(chǎn)品設計當中，從戰略高度規劃商業(yè)銀行的可持續發(fā)展。零售業(yè)務(wù)是新時(shí)期銀行戰略轉型的重要方面，并與個(gè)人、家庭以及小微企業(yè)息息相關(guān)。銀行應通過(guò)積極的政策引導和合理的金融機制設計，將提升環(huán)境效益目標嵌入到零售業(yè)務(wù)中，有效引導經(jīng)濟增長(cháng)方式向低碳模式轉型。
（二）標準化是銀行業(yè)發(fā)展綠色零售業(yè)務(wù)發(fā)展的核心保障
標準化體系建設，是規?；?、多元化發(fā)展趨勢下確保市場(chǎng)健康、平穩的基礎保障。作為綠色金融產(chǎn)品的技術(shù)指引，標準體系的建立也引導著(zhù)綠色金融市場(chǎng)的發(fā)展方向?，F有的綠色金融標準包括綠色信貸、綠色債券相關(guān)標準。但目前的綠色信貸標準中并沒(méi)有小額信貸等融資工具的相關(guān)標準，另外對綠色消費，小的的綠色項目以及對小微企業(yè)服務(wù)的綠色標準判斷也是一大難點(diǎn)。因此，一方面需要在綠色金融相關(guān)產(chǎn)品標準中補充小額信貸等融資工具相關(guān)標準；另一方面要開(kāi)發(fā)出綠色普惠金融標準，針對綠色消費、小微項目、小微企業(yè)制定專(zhuān)門(mén)的細化標準。
（三）科技與金融深度融合是大力推動(dòng)零售金融業(yè)務(wù)的重要手段
“科技+”時(shí)代的到來(lái)和互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊，加快了傳統銀行信息化的步伐，金融與科技深度融合是未來(lái)銀行的轉型方向。因此，要堅持“互聯(lián)網(wǎng)+金融”的發(fā)展思路，探索銀行與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)新的合作模式，推進(jìn)銀行卡、網(wǎng)上銀行、手機銀行等新興支付工具和方式的普及與使用。大力推進(jìn)數字普惠金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng )新，促進(jìn)綠色普惠金融線(xiàn)下產(chǎn)品線(xiàn)上化。整合手機銀行、網(wǎng)上銀行、微信銀行現有平臺，開(kāi)發(fā)批量化、生態(tài)化應用場(chǎng)景，提升客戶(hù)體驗。加強金融部門(mén)與互利網(wǎng)技術(shù)部門(mén)的合作，利用大數據、云計算、生物識別等技術(shù)對綠色普惠金融在客戶(hù)識別、項目認證、風(fēng)險評估等方面的技術(shù)支持，提高綠色普惠金融服務(wù)效率。
（四）從人力資源、組織文化等入手，培養專(zhuān)業(yè)水平高的業(yè)務(wù)隊伍
由于零售業(yè)務(wù)小而散的特點(diǎn)，其作業(yè)模式和專(zhuān)業(yè)素養，與傳統大型企業(yè)和政府客戶(hù)是不同的，對員工的素質(zhì)要求和應對能力要求高，因此專(zhuān)業(yè)培訓和能力建設很重要。商業(yè)銀行應該建立更加專(zhuān)業(yè)的人力資源管理體系，從招聘、培訓、考核等方面，配置與零售業(yè)務(wù)需求相匹配的人力資源體系。同時(shí)相對于大型客戶(hù)的規模經(jīng)濟和關(guān)系營(yíng)銷(xiāo)所帶來(lái)的低勞動(dòng)強度，零售業(yè)務(wù)需要付出更加艱辛的勞動(dòng)，因此培育專(zhuān)業(yè)至上、勤勉吃苦的風(fēng)險和組織文化也至關(guān)重要。能否建立和培養一直能夠扎實(shí)服務(wù)普惠群體并且具備足夠專(zhuān)業(yè)能力的人員隊伍，是金融機構供給側改革的重中之重。
作者：
徐曉娜 中央財經(jīng)大學(xué)綠色金融國際研究院高級研究員
