今年8月17日，中國銀保監會(huì )辦公廳下發(fā)《關(guān)于進(jìn)一步做好信貸工作 提升服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟質(zhì)效的通知》（銀保監辦發(fā)【2018】76號，以下簡(jiǎn)稱(chēng)《通知》），《通知》在第二大項明確且具體地要求“大力發(fā)展普惠金融，強化小微企業(yè)、‘三農’、民營(yíng)企業(yè)等領(lǐng)域金融服務(wù)?！?/strong>對此，包括小微企業(yè)在內的各類(lèi)小微經(jīng)濟體要抓住這次難得的機遇，“乘風(fēng)而進(jìn)”，加快綠色發(fā)展和可持續發(fā)展。銀行業(yè)保險業(yè)要“實(shí)現金融與實(shí)體經(jīng)濟良性循環(huán)”，強化對小微經(jīng)濟體的普惠金融服務(wù)。
一、強化對小微企業(yè)的的普惠金融服務(wù)
根據國家統計局關(guān)于印發(fā)《統計上大中小微型企業(yè)劃分辦法（2017）》的通知，依據從業(yè)人員、營(yíng)業(yè)收入、資產(chǎn)總額等指標或替代指標，將我國的企業(yè)劃分為大型、中型、小型、微型等四種類(lèi)型。其中的小微企業(yè)就是小微經(jīng)濟體的第一類(lèi)，可細分為小企業(yè)和微企業(yè)。根據《第三次全國經(jīng)濟普查主要數據公報》，截至2013年底，小微企業(yè)法人785萬(wàn)戶(hù)，占企業(yè)法人總數的95.6%。按此比例關(guān)系，依據原國家工商總局公布的全國市場(chǎng)主體發(fā)展情況數據推算，截至2018年6月底，小微企業(yè)法人應不低于2000萬(wàn)戶(hù)。
《通知》指出“對于流動(dòng)資金貸款到期后仍有融資需求的小微企業(yè)，要提前開(kāi)展貸款調查與評審，符合標準和條件的，依照程序辦理續貸，縮短資金接續間隔，降低貸款周轉成本?！边@也與普惠金融的淵源相一致，“普惠金融”是由英文詞“inclusive finance”一詞翻譯而來(lái)，本意是“包容性金融”，強調能有效、全方位地為社會(huì )所有階層和群體提供服務(wù)。在中國實(shí)踐中，也基本采納了這一核心內涵。
2015年《政府工作報告》就提出，“大力發(fā)展普惠金融，讓所有市場(chǎng)主體都能分享金融服務(wù)的雨露甘霖”。也就是說(shuō)，所有市場(chǎng)主體都是普惠金融的服務(wù)對象。但在現實(shí)中，由于大中企業(yè)所享受的金融服務(wù)已經(jīng)非常充分，各類(lèi)小微企業(yè)卻往往被排斥在金融服務(wù)之外，所以更強調普惠金融為小微企業(yè)提供服務(wù)，在這一點(diǎn)上，學(xué)術(shù)界和各類(lèi)金融機構也有充分共識。這與“小額信貸——微型金融——普惠金融”的歷史邏輯也相吻合。
二、強化對小微經(jīng)濟體的普惠金融服務(wù)
小微企業(yè)為小微經(jīng)濟體的三類(lèi)之一。我國從規模上可將經(jīng)濟實(shí)體分成兩類(lèi)：一類(lèi)是大中企業(yè)，占經(jīng)濟實(shí)體總數量的不足1%；一類(lèi)是小微經(jīng)濟體，占經(jīng)濟實(shí)體總數量的99%以上。因此，要使金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟切實(shí)達到以上新要求，就決不能忽視小微經(jīng)濟體。小微經(jīng)濟體是與大中企業(yè)相對應的一個(gè)概念，可分為三類(lèi)七層?？梢?jiàn)，強化小微企業(yè)的綠色普惠金融服務(wù)，應當擴展到這三類(lèi)的全部小微經(jīng)濟體。即還應包括以下兩類(lèi)：
一是個(gè)體自營(yíng)者，屬于小微經(jīng)濟體的第二類(lèi)。其可細分為個(gè)體工商戶(hù)和自營(yíng)就業(yè)者兩層。依據《民法通則》和《城鄉個(gè)體工商戶(hù)管理暫行條例》，個(gè)體工商戶(hù)是指在法律允許范圍內，依法經(jīng)工商行政管理部門(mén)登記的從事工商業(yè)經(jīng)營(yíng)的公民。根據第三次經(jīng)濟普查數據，截至2016年5月12日，全國個(gè)體工商戶(hù)突破5500萬(wàn)戶(hù)。估計截至2018年6月底，全國個(gè)體工商戶(hù)數量應不低于6000萬(wàn)戶(hù)。自營(yíng)就業(yè)者是指那些未在工商行政管理部門(mén)登記，但同樣從事工商業(yè)經(jīng)營(yíng)的公民。根據國家統計局公布的《2015年農民工監測調查報告》，農民工中自營(yíng)就業(yè)人數為4606萬(wàn)人。雖然2016、2017年沒(méi)有公布此數據，但從往年看，此數據相對穩定。加上在本村的自營(yíng)就業(yè)農民和城鎮居民就地自營(yíng)就業(yè)人口，全國自營(yíng)就業(yè)人口預計也應不低于6000萬(wàn)戶(hù)。
二是農業(yè)經(jīng)營(yíng)主體，屬于小微經(jīng)濟體的第三類(lèi)。其可分為新型農業(yè)經(jīng)營(yíng)主體、普通小農戶(hù)和建檔立卡貧困農戶(hù)三層。其中，新型農業(yè)經(jīng)營(yíng)主體又分為農業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)、農民專(zhuān)業(yè)合作社、家庭農場(chǎng)和專(zhuān)業(yè)大戶(hù)四類(lèi)。截至2017年9月4日，全國農民專(zhuān)業(yè)合作社共有193.3萬(wàn)戶(hù)，入社農戶(hù)超過(guò)1億戶(hù)。其他3類(lèi)新型農業(yè)經(jīng)營(yíng)主體統計數字暫難以在全國層面歸集。普通小農戶(hù)是我國農業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的主力，根據農業(yè)農村部農村經(jīng)濟研究中心公布的數據，截至2018年6月，我國共有農戶(hù)2.6億戶(hù)，其中2.3億戶(hù)是承包農戶(hù)即普通小農戶(hù)。建檔立卡貧困農戶(hù)是農村精準扶貧的對象。截至2017年底，全國農村仍有貧困人口3046萬(wàn)人，約1000萬(wàn)戶(hù)。
三、小微經(jīng)濟體應主動(dòng)適應綠色普惠金融要求
如前所述，即使去掉小微經(jīng)濟體兼業(yè)化情況，保守估計我國小微經(jīng)濟體總數量也在3億以上。所以，《通知》對于銀行業(yè)保險業(yè)服務(wù)的資金支持作出了原則安排，指出要“充分利用當前市場(chǎng)流動(dòng)性寬裕、銀行業(yè)和保險業(yè)盈利穩定等有利條件，堅持‘保本微利’原則，加大對小微企業(yè)、‘三農’、扶貧和民營(yíng)企業(yè)等領(lǐng)域的資金支持，降低融資成本?！?/p>
黨的十九大進(jìn)一步明確了可持續發(fā)展的國家戰略地位?？沙掷m發(fā)展必然要求發(fā)展綠色經(jīng)濟，而發(fā)展綠色經(jīng)濟必須發(fā)展綠色金融。隨著(zhù)綠色金融理念、文化、戰略逐步為越來(lái)越多的金融機構所接受和環(huán)境監查力度的不斷增強，從底線(xiàn)上講，那些有過(guò)嚴重環(huán)保違法記錄、存在嚴重環(huán)境污染風(fēng)險或隱患、具有高耗能粗放型特征的小微經(jīng)濟體都將不再成為普惠金融的服務(wù)對象。其中，首當其沖的，主要是那些從事工業(yè)生產(chǎn)的小微企業(yè)和個(gè)體工商戶(hù)落后產(chǎn)能，以及難以實(shí)現集約、循環(huán)、減量、無(wú)害處理要求的畜牧業(yè)經(jīng)營(yíng)主體。
總之，綠色發(fā)展理念是實(shí)現新時(shí)代高質(zhì)量發(fā)展的金鑰匙，小微經(jīng)濟體只有主動(dòng)踐行綠色發(fā)展，才能長(cháng)期、持續地得到金融的有力支持。同時(shí)，《通知》還要求“提升金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟質(zhì)效”，這是在防風(fēng)險總基調下對當前銀行業(yè)保險業(yè)服務(wù)小微經(jīng)濟體和綠色發(fā)展提出的新要求。
作者崔長(cháng)彬系中央財經(jīng)大學(xué)綠色金融國際研究院研究員
新媒體編輯：曹應盈
