2016年以來(lái),我國積極開(kāi)展長(cháng)期護理保險制度試點(diǎn),試點(diǎn)成效顯著(zhù),減輕了失能群體經(jīng)濟和事務(wù)性負擔,優(yōu)化了醫療資源配置,推進(jìn)了養老產(chǎn)業(yè)和健康服務(wù)業(yè)發(fā)展。本文介紹了我國長(cháng)期護理保險的實(shí)踐情況,梳理了美國、德國、日本、新加坡的長(cháng)期護理保險運作模式,并提出了加大資金支持、加強制度建設、培養人才隊伍、統一規范標準等支持舉措。
一、我國長(cháng)期護理保險的國內探索
長(cháng)期護理保險(Long-term care insurance)是指為因年老、疾病或傷殘而喪失日常生活自理能力從而需要長(cháng)期照護的人提供護理費用或護理服務(wù)的保險。長(cháng)期護理保險(以下簡(jiǎn)稱(chēng)長(cháng)護險)的推廣有助于減輕社會(huì )由于老齡化帶來(lái)的長(cháng)期護理服務(wù)支出壓力,進(jìn)一步推動(dòng)醫療護理行業(yè)規?;?、專(zhuān)業(yè)化發(fā)展。隨著(zhù)人口老齡化程度加深,我國對于長(cháng)期護理保險制度發(fā)展高度重視,將長(cháng)護險與現行社會(huì )保障領(lǐng)域的養老、失業(yè)、工傷、生育和醫療“五險”并列,也稱(chēng)為“第六險”。近年來(lái),我國長(cháng)期護理保險制度覆蓋范圍不斷擴大、試點(diǎn)地區不斷增多、受益人數不斷增長(cháng)。截至2022年6月底,試點(diǎn)范圍涉及28個(gè)省份,參保人數已達1.45億人。
在試點(diǎn)實(shí)踐方面,2016年6月,人力資源和社會(huì )保障部辦公廳下發(fā)《關(guān)于開(kāi)展長(cháng)期護理保險制度試點(diǎn)的指導意見(jiàn)》,提出在全國15個(gè)城市開(kāi)展長(cháng)期護理保險制度試點(diǎn)。截至2017年底,長(cháng)護險覆蓋人口超過(guò)4800萬(wàn),享受保障待遇人數超7.5萬(wàn),理賠金額約5.7億元,基金支付比例超過(guò)70%,并帶動(dòng)試點(diǎn)地區相關(guān)產(chǎn)業(yè)投資70億元,直接拉動(dòng)就業(yè)4萬(wàn)余人次。截至2018年6月底,長(cháng)期護理保險已覆蓋5700萬(wàn)人,受益人口近19萬(wàn)。2020年9月,國家醫保局、財政部印發(fā)《關(guān)于擴大長(cháng)期護理保險制度試點(diǎn)的指導意見(jiàn)》(以下簡(jiǎn)稱(chēng)《指導意見(jiàn)》),新增14個(gè)試點(diǎn)城市,長(cháng)護險覆蓋范圍不斷擴大。
在制度建設方面,2019年,國家衛健委發(fā)布了《關(guān)于加強老年護理需求評估和規范服務(wù)工作的通知》,明確了涵蓋老年人能力情況和常見(jiàn)疾病罹患情況的護理需求評估標準,指導各地相關(guān)醫療機構按照評估標準有效開(kāi)展老年護理需求評估工作。2020年9月,《指導意見(jiàn)》(醫保發(fā)〔2020〕37號)提出推動(dòng)建立健全滿(mǎn)足群眾多元需求的多層次長(cháng)期護理保障制度,并在基本政策、管理服務(wù)、組織實(shí)施等方面提出了進(jìn)一步深入推進(jìn)試點(diǎn)工作的意見(jiàn)。
二、長(cháng)期護理保險制度發(fā)展的國外實(shí)踐
目前全球長(cháng)期護理保險主要有社會(huì )保險和商業(yè)保險兩種形式,比較具有代表性的長(cháng)期護理保險制度有美國的市場(chǎng)主導模式、德國的雙軌運行模式、日本的全民社會(huì )保險模式、新加坡的公私合作模式等。通過(guò)借鑒其他國家的經(jīng)驗,不斷進(jìn)行適應國情的創(chuàng )新與實(shí)踐,將為我國長(cháng)護險發(fā)展提供有益參考。
(一)全民社保的日本模式
1994年日本提出建立長(cháng)期護理保險制度,于2000年通過(guò)《護理保險制度》正式實(shí)施該保險,其覆蓋對象包括65周歲及以上的老年人和40周歲到64周歲之間參加醫療保險的人,規定40歲以上公民必須長(cháng)期護理保險,具有全民性和強制性。日本長(cháng)護險只包括服務(wù)給付(居家服務(wù)、設施服務(wù))一種給付方式,其籌資方式為10%參保人自付,90%由市町村政府制定的長(cháng)護險預算支付,該預算一半來(lái)源于參保人繳費,另一半來(lái)自稅收收入。
(二)公私合作的新加坡模式
新加坡長(cháng)期護理保險制度包括基本樂(lè )齡健保計劃、樂(lè )齡健保額外保障計劃和暫時(shí)性樂(lè )齡殘疾援助計劃。2002年6月,新加坡政府正式出臺“樂(lè )齡健保計劃”,新加坡長(cháng)護險制度主要采用公私合營(yíng)的PPP模式,即由政府負責制定長(cháng)護險各項計劃工作并提供財政補貼,要求40-65歲符合條件的居民以“選擇退出”方式?jīng)Q定是否參保,并采取政府招標方式來(lái)引入具有營(yíng)運管理資格和能力的保險公司負責長(cháng)護險的具體運營(yíng)。
(三)市場(chǎng)主導的美國模式
美國于1974年正式推行長(cháng)期護理商業(yè)保險,目前長(cháng)護險已占美國人壽保險市場(chǎng)30%的份額。美國長(cháng)護險包括社會(huì )保險和商業(yè)保險兩部分。社會(huì )保險主要資金來(lái)源是國家薪金稅及個(gè)人和政府補貼,其主要保障人群為低收入和中低收入者。商業(yè)保險則一般是由參保人自費購買(mǎi),其保費相對較高,保障人群為中、高收入階層,主要包括個(gè)人長(cháng)護險、雇主購買(mǎi)、聯(lián)邦和州長(cháng)期護理保險、協(xié)會(huì )保險、CCRC提供長(cháng)護險以及人壽或養老保險,具有較強的市場(chǎng)化和商業(yè)性。
(四)雙軌運行的德國模式
德國于1995年4月頒布《護理保險法》,規定收入低于參加強制醫療保險門(mén)檻標準的公民必須參加長(cháng)期護理保險制度。德國的長(cháng)護險制度為社會(huì )保險和商業(yè)保險雙軌并行模式。對于低收入者強制參加社會(huì )保險,對于高收入者提供商業(yè)保險參與選擇,其繳費主體為雇主和雇員。
三、我國長(cháng)期護理保險發(fā)展的政策建議
近年來(lái),長(cháng)期護理保險制度試點(diǎn)涉及面廣,政策條文多,我國各地因地制宜,在適用范圍、標準確定、運行辦法和監管體制等方面都做了較好的探索,成效明顯,效果良好。但是,綜合來(lái)看我國長(cháng)護險整體發(fā)展呈現碎片化,而且發(fā)展也很不均衡,各地制度操作也不統一,資金扶持和籌資渠道還很不完善。未來(lái)在擴大試點(diǎn)過(guò)程中,要及時(shí)研究新情況新問(wèn)題,總結好的經(jīng)驗做法,加強橫向交流,確保試點(diǎn)工作均衡推進(jìn);統籌協(xié)調社會(huì )各方資源,加強協(xié)作咨詢(xún),建立市場(chǎng)化機制,逐步完善具有中國特色的長(cháng)期護理保險模式。
(一)加大資金扶持
一方面,加大財政對于長(cháng)期護理保險的有關(guān)政策扶持。通過(guò)財政轉移支付、社會(huì )保障基金、養老金等多種資金進(jìn)行傾斜,確保長(cháng)期護理保險基金的足額和平衡;同時(shí),對于從事長(cháng)期護理保險服務(wù)的企業(yè)給予稅收減免或者其他稅收獎勵措施;進(jìn)一步健全商業(yè)保險體系,形成與長(cháng)期護理保險的共同發(fā)展優(yōu)勢互補模式。另一方面,完善多元化、多層次資金保障體系。整合各類(lèi)涉老財政補貼津貼,提高長(cháng)期護理保險獨立籌資能力。充分發(fā)揮保險機構在長(cháng)期護理保險經(jīng)辦和運營(yíng)管理中的作用,鼓勵保險公司推出滿(mǎn)足個(gè)性化需求的長(cháng)護險產(chǎn)品。
(二)完善配套制度
一是做好與其他社會(huì )保險制度在籌資、待遇等方面的政策銜接。積極引導社會(huì )保障領(lǐng)域的社會(huì )保險、社會(huì )救助、社會(huì )慈善和社會(huì )福利等進(jìn)行有益補充,形成多層次優(yōu)勢互補的長(cháng)期護理服務(wù)供給。二是將大病醫保政策與長(cháng)期護理保險政策相結合,在操作上形成上下游關(guān)系,使老年大病后康復有長(cháng)期護理保險支撐。三是通過(guò)政府購買(mǎi)長(cháng)期護理保險服務(wù)的PPP新模式,發(fā)揮公立醫院和鄉鎮診所的公共衛生服務(wù)職能,補充長(cháng)期護理保險的服務(wù)不到的“燈下黑”問(wèn)題。
(三)加強隊伍建設
一方面,在設置老年學(xué)的高校中增設長(cháng)期護理保險課程和公共護理體系課程,鼓勵高校學(xué)生積極選修相關(guān)課程。另一方面,加強國家學(xué)科體系中護理學(xué)學(xué)科建設,加大職業(yè)培訓力度,完善長(cháng)期護理專(zhuān)業(yè)人才培養機制,培養若干具有衛生學(xué)、醫學(xué)、護理學(xué)、保險學(xué)、公共衛生學(xué)的跨學(xué)科綜合性復合型人才,擴大常護理保險的人才供給能力。
(四)統一規范標準
長(cháng)期護理保險的服務(wù)對象、區域特點(diǎn)、資金類(lèi)別、技術(shù)應用、操作環(huán)節等存在較大差別,亟需從全國層面上統一規范相關(guān)標準。一是可從長(cháng)期護理服務(wù)的需求、資金、對象、內容、機構和人員的資質(zhì)標準、經(jīng)費標準、質(zhì)量標準等著(zhù)手,完善全國層面的統一規范標準。二是健全經(jīng)辦規程和服務(wù)標準,優(yōu)化服務(wù)流程,推進(jìn)規范標準能夠與實(shí)踐操作相適應。引入和完善第三方監督機制,加強對護理標準執行行為的監控。三是加快長(cháng)期護理保險系統平臺的數字化建設進(jìn)程,通過(guò)智慧醫療、遠程會(huì )診和醫療機器人的相關(guān)國家標準建設,實(shí)現數字化戰略和積極應對人口老齡化戰略深度融合。
(此文公開(kāi)發(fā)表于《金融縱橫》2023年第5期,轉載時(shí)略有完善。)
參考文獻
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作者:
任國征 中央財經(jīng)大學(xué)綠色金融國際研究院研究員,健康金融實(shí)驗室(資源庫)主任,課題組組長(cháng)。