2016年以來(lái)，我國積極開(kāi)展長(cháng)期護理保險制度試點(diǎn)，試點(diǎn)成效顯著(zhù)，減輕了失能群體經(jīng)濟和事務(wù)性負擔，優(yōu)化了醫療資源配置，推進(jìn)了養老產(chǎn)業(yè)和健康服務(wù)業(yè)發(fā)展。本文介紹了我國長(cháng)期護理保險的實(shí)踐情況，梳理了美國、德國、日本、新加坡的長(cháng)期護理保險運作模式，并提出了加大資金支持、加強制度建設、培養人才隊伍、統一規范標準等支持舉措。
一、我國長(cháng)期護理保險的國內探索
長(cháng)期護理保險（Long-term care insurance）是指為因年老、疾病或傷殘而喪失日常生活自理能力從而需要長(cháng)期照護的人提供護理費用或護理服務(wù)的保險。長(cháng)期護理保險（以下簡(jiǎn)稱(chēng)長(cháng)護險）的推廣有助于減輕社會(huì )由于老齡化帶來(lái)的長(cháng)期護理服務(wù)支出壓力，進(jìn)一步推動(dòng)醫療護理行業(yè)規?；?、專(zhuān)業(yè)化發(fā)展。隨著(zhù)人口老齡化程度加深，我國對于長(cháng)期護理保險制度發(fā)展高度重視，將長(cháng)護險與現行社會(huì )保障領(lǐng)域的養老、失業(yè)、工傷、生育和醫療“五險”并列，也稱(chēng)為“第六險”。近年來(lái)，我國長(cháng)期護理保險制度覆蓋范圍不斷擴大、試點(diǎn)地區不斷增多、受益人數不斷增長(cháng)。截至2022年6月底，試點(diǎn)范圍涉及28個(gè)省份，參保人數已達1.45億人。
在試點(diǎn)實(shí)踐方面，2016年6月，人力資源和社會(huì )保障部辦公廳下發(fā)《關(guān)于開(kāi)展長(cháng)期護理保險制度試點(diǎn)的指導意見(jiàn)》，提出在全國15個(gè)城市開(kāi)展長(cháng)期護理保險制度試點(diǎn)。截至2017年底，長(cháng)護險覆蓋人口超過(guò)4800萬(wàn)，享受保障待遇人數超7.5萬(wàn)，理賠金額約5.7億元，基金支付比例超過(guò)70%，并帶動(dòng)試點(diǎn)地區相關(guān)產(chǎn)業(yè)投資70億元，直接拉動(dòng)就業(yè)4萬(wàn)余人次。截至2018年6月底，長(cháng)期護理保險已覆蓋5700萬(wàn)人，受益人口近19萬(wàn)。2020年9月，國家醫保局、財政部印發(fā)《關(guān)于擴大長(cháng)期護理保險制度試點(diǎn)的指導意見(jiàn)》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)《指導意見(jiàn)》），新增14個(gè)試點(diǎn)城市，長(cháng)護險覆蓋范圍不斷擴大。
在制度建設方面，2019年，國家衛健委發(fā)布了《關(guān)于加強老年護理需求評估和規范服務(wù)工作的通知》，明確了涵蓋老年人能力情況和常見(jiàn)疾病罹患情況的護理需求評估標準，指導各地相關(guān)醫療機構按照評估標準有效開(kāi)展老年護理需求評估工作。2020年9月，《指導意見(jiàn)》（醫保發(fā)〔2020〕37號）提出推動(dòng)建立健全滿(mǎn)足群眾多元需求的多層次長(cháng)期護理保障制度，并在基本政策、管理服務(wù)、組織實(shí)施等方面提出了進(jìn)一步深入推進(jìn)試點(diǎn)工作的意見(jiàn)。
二、長(cháng)期護理保險制度發(fā)展的國外實(shí)踐
目前全球長(cháng)期護理保險主要有社會(huì )保險和商業(yè)保險兩種形式，比較具有代表性的長(cháng)期護理保險制度有美國的市場(chǎng)主導模式、德國的雙軌運行模式、日本的全民社會(huì )保險模式、新加坡的公私合作模式等。通過(guò)借鑒其他國家的經(jīng)驗，不斷進(jìn)行適應國情的創(chuàng )新與實(shí)踐，將為我國長(cháng)護險發(fā)展提供有益參考。
（一）全民社保的日本模式
1994年日本提出建立長(cháng)期護理保險制度，于2000年通過(guò)《護理保險制度》正式實(shí)施該保險，其覆蓋對象包括65周歲及以上的老年人和40周歲到64周歲之間參加醫療保險的人，規定40歲以上公民必須長(cháng)期護理保險，具有全民性和強制性。日本長(cháng)護險只包括服務(wù)給付（居家服務(wù)、設施服務(wù)）一種給付方式，其籌資方式為10%參保人自付，90%由市町村政府制定的長(cháng)護險預算支付，該預算一半來(lái)源于參保人繳費，另一半來(lái)自稅收收入。
（二）公私合作的新加坡模式
新加坡長(cháng)期護理保險制度包括基本樂(lè )齡健保計劃、樂(lè )齡健保額外保障計劃和暫時(shí)性樂(lè )齡殘疾援助計劃。2002年6月，新加坡政府正式出臺“樂(lè )齡健保計劃”，新加坡長(cháng)護險制度主要采用公私合營(yíng)的PPP模式，即由政府負責制定長(cháng)護險各項計劃工作并提供財政補貼，要求40-65歲符合條件的居民以“選擇退出”方式?jīng)Q定是否參保，并采取政府招標方式來(lái)引入具有營(yíng)運管理資格和能力的保險公司負責長(cháng)護險的具體運營(yíng)。
（三）市場(chǎng)主導的美國模式
美國于1974年正式推行長(cháng)期護理商業(yè)保險，目前長(cháng)護險已占美國人壽保險市場(chǎng)30%的份額。美國長(cháng)護險包括社會(huì )保險和商業(yè)保險兩部分。社會(huì )保險主要資金來(lái)源是國家薪金稅及個(gè)人和政府補貼，其主要保障人群為低收入和中低收入者。商業(yè)保險則一般是由參保人自費購買(mǎi)，其保費相對較高，保障人群為中、高收入階層，主要包括個(gè)人長(cháng)護險、雇主購買(mǎi)、聯(lián)邦和州長(cháng)期護理保險、協(xié)會(huì )保險、CCRC提供長(cháng)護險以及人壽或養老保險，具有較強的市場(chǎng)化和商業(yè)性。
（四）雙軌運行的德國模式
德國于1995年4月頒布《護理保險法》，規定收入低于參加強制醫療保險門(mén)檻標準的公民必須參加長(cháng)期護理保險制度。德國的長(cháng)護險制度為社會(huì )保險和商業(yè)保險雙軌并行模式。對于低收入者強制參加社會(huì )保險，對于高收入者提供商業(yè)保險參與選擇，其繳費主體為雇主和雇員。
三、我國長(cháng)期護理保險發(fā)展的政策建議
近年來(lái)，長(cháng)期護理保險制度試點(diǎn)涉及面廣，政策條文多，我國各地因地制宜，在適用范圍、標準確定、運行辦法和監管體制等方面都做了較好的探索，成效明顯，效果良好。但是，綜合來(lái)看我國長(cháng)護險整體發(fā)展呈現碎片化，而且發(fā)展也很不均衡，各地制度操作也不統一，資金扶持和籌資渠道還很不完善。未來(lái)在擴大試點(diǎn)過(guò)程中，要及時(shí)研究新情況新問(wèn)題，總結好的經(jīng)驗做法，加強橫向交流，確保試點(diǎn)工作均衡推進(jìn)；統籌協(xié)調社會(huì )各方資源，加強協(xié)作咨詢(xún)，建立市場(chǎng)化機制，逐步完善具有中國特色的長(cháng)期護理保險模式。
（一）加大資金扶持
一方面，加大財政對于長(cháng)期護理保險的有關(guān)政策扶持。通過(guò)財政轉移支付、社會(huì )保障基金、養老金等多種資金進(jìn)行傾斜，確保長(cháng)期護理保險基金的足額和平衡；同時(shí)，對于從事長(cháng)期護理保險服務(wù)的企業(yè)給予稅收減免或者其他稅收獎勵措施；進(jìn)一步健全商業(yè)保險體系，形成與長(cháng)期護理保險的共同發(fā)展優(yōu)勢互補模式。另一方面，完善多元化、多層次資金保障體系。整合各類(lèi)涉老財政補貼津貼，提高長(cháng)期護理保險獨立籌資能力。充分發(fā)揮保險機構在長(cháng)期護理保險經(jīng)辦和運營(yíng)管理中的作用，鼓勵保險公司推出滿(mǎn)足個(gè)性化需求的長(cháng)護險產(chǎn)品。
（二）完善配套制度
一是做好與其他社會(huì )保險制度在籌資、待遇等方面的政策銜接。積極引導社會(huì )保障領(lǐng)域的社會(huì )保險、社會(huì )救助、社會(huì )慈善和社會(huì )福利等進(jìn)行有益補充，形成多層次優(yōu)勢互補的長(cháng)期護理服務(wù)供給。二是將大病醫保政策與長(cháng)期護理保險政策相結合，在操作上形成上下游關(guān)系，使老年大病后康復有長(cháng)期護理保險支撐。三是通過(guò)政府購買(mǎi)長(cháng)期護理保險服務(wù)的PPP新模式，發(fā)揮公立醫院和鄉鎮診所的公共衛生服務(wù)職能，補充長(cháng)期護理保險的服務(wù)不到的“燈下黑”問(wèn)題。
（三）加強隊伍建設
一方面，在設置老年學(xué)的高校中增設長(cháng)期護理保險課程和公共護理體系課程，鼓勵高校學(xué)生積極選修相關(guān)課程。另一方面，加強國家學(xué)科體系中護理學(xué)學(xué)科建設，加大職業(yè)培訓力度，完善長(cháng)期護理專(zhuān)業(yè)人才培養機制，培養若干具有衛生學(xué)、醫學(xué)、護理學(xué)、保險學(xué)、公共衛生學(xué)的跨學(xué)科綜合性復合型人才，擴大常護理保險的人才供給能力。
（四）統一規范標準
長(cháng)期護理保險的服務(wù)對象、區域特點(diǎn)、資金類(lèi)別、技術(shù)應用、操作環(huán)節等存在較大差別，亟需從全國層面上統一規范相關(guān)標準。一是可從長(cháng)期護理服務(wù)的需求、資金、對象、內容、機構和人員的資質(zhì)標準、經(jīng)費標準、質(zhì)量標準等著(zhù)手，完善全國層面的統一規范標準。二是健全經(jīng)辦規程和服務(wù)標準，優(yōu)化服務(wù)流程，推進(jìn)規范標準能夠與實(shí)踐操作相適應。引入和完善第三方監督機制，加強對護理標準執行行為的監控。三是加快長(cháng)期護理保險系統平臺的數字化建設進(jìn)程，通過(guò)智慧醫療、遠程會(huì )診和醫療機器人的相關(guān)國家標準建設，實(shí)現數字化戰略和積極應對人口老齡化戰略深度融合。
（此文公開(kāi)發(fā)表于《金融縱橫》2023年第5期，轉載時(shí)略有完善。）
參考文獻
[1]錢(qián)林浩.推動(dòng)保險業(yè) 為進(jìn)一步發(fā)展長(cháng)期護理保險積累經(jīng)驗[N].金融時(shí)報,2023-04-03.
[2]周行之,溫銀東,胡艷中.長(cháng)期護理保險試點(diǎn)推廣的調查與分析[J].金融縱橫,2023,(1).
[3]王竹可.我國長(cháng)期護理保險籌資機制研究[D].上海:華東師范大學(xué),2019.
[4]金振婭.我國首次為老年護理建立評估標準[N].光明日報,2019-08-28(007).
[5]焦憲福,李永靖.中國老齡化形勢下長(cháng)期護理保險的試點(diǎn)現狀及對策建議[J].上海保險,2023,(2).
[6]海龍,尹海燕.我國長(cháng)期護理保險籌資機制研究[J].湖南社會(huì )科學(xué),2020,(1).
作者：
任國征 中央財經(jīng)大學(xué)綠色金融國際研究院研究員，健康金融實(shí)驗室（資源庫）主任，課題組組長(cháng)。
